รีไฟแนนซ์ กับ ลดดอกเบี้ยธนาคารเดิม แบบไหนคุ้มกว่ากัน?


“ทำไมธนาคารเดียวกัน ให้ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์กับลูกค้าใหม่ 3.0%
 แต่ลูกค้าเดิมที่ขอลดดอกเบี้ยกลับลดได้แค่ 5.5%?”

จากประสบการณ์ของผม เวลาไปขอลดดอกเบี้ยจากธนาคารเดิม เค้าจะลดให้นิดเดียวเท่านั้น จากปัจจุบันดอกเบี้ย 7.7% จะลดดอกเบี้ยให้เหลือ 5.5% ทั้งๆ ที่ธนาคารใหม่ที่ผมจะรีไฟแนนซ์ ดอกเบี้ย 2.90% โดยพนักงานจะบอกว่าถ้าเรารีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่น เราก็ต้องเสียค่าจดจำนองใหม่ เป็นจุดที่ทำให้หลายๆ คนรู้สึกว่า งั้นไม่ต้องรีไฟแนนซ์หรอก ลดดอกเบี้ยที่นี่แหละ อย่างน้อยก็ถูกกว่านิดหน่อยก็พอแล้ว

แต่ลองคำนวณดูเล่นๆ นะครับ สำหรับใครที่ไม่ถนัดตัวเลข ลองดูภาพประกอบด้านล่างได้เลยครับ บ้าน 3,000,000 บาท ปัจจุบันดอกเบี้ย 7.7% ผ่อน 22,000 บ./เดือน ธนาคารเดิมลดให้เหลือ 5.5% ผ่อน 18,000 บ./เดือน รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ 2.9% ผ่อน 13,500 บ./เดือน ถูกกว่าเดือนละ 4,500 บ./เดือน ค่าใช้จ่าย คือค่าจดจำนอง 1% + อากรแสตมป์ 0.05% = 31,500 บาท แค่ 7 เดือนครึ่งก็คุ้มกว่าแล้วครับ หลังจากนั้นคือกำไรล้วนๆ เดือนละ 4,500 บาท

infographic

รีไฟแนนซ์ หรือ ขอลดดอกเบี้ยธนาคารเดิมดี?

คงเป็นเสียงบ่นที่เราได้ยินกันบ่อยๆ เวลาเราไปคุยกับเพื่อนที่เพิ่งไปขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเก่ามา เพราะธนาคารมักจะอ้างว่า ถ้ารีไฟแนนซ์ไปที่ใหม่ ก็เสียค่าธรรมเนียมต่างๆอยู่ดี แต่ในความเป็นจริง เงินที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ย ถูกกว่าค่าธรรมเนียมต่างๆที่ต้องจ่ายหลายสิบเท่า หลังจากที่ผ่อนบ้านกับมาครบ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยก็จะเริ่มขยับขึ้นมาลอยตัว ทำให้จากที่เคยผ่อนถูกๆ กลายเป็นจ่ายแต่ดอกเบี้ยแพงๆ หลายคนจึงมองหาวิธีทำให้อัตราดอกเบี้ยถูกลง และคำถามยอดฮิตก็คือ ระหว่างรีไฟแนนซ์บ้านกับขอลดดอกเบี้ยที่ธนาคารเดิม แบบไหนคุ้มกว่ากัน วันนี้เราจะมาพูดถึงข้อดีและข้อเสียของแต่ละแบบกัน

การขอลดดอกเบี้ยธนาคารเดิม (Retention)

หลักการคือการไปต่อรองกับธนาคารเดิมที่ผ่อนอยู่ ว่าสามารถลดดอกเบี้ยให้เราได้ไหม โดยทั่วไปแล้วจะขึ้นอยู่กับประวัติการชำระเงินของผู้กู้ เช่น ผมผ่อนบ้านมาตลอด 3 ปี ไม่เคยจ่ายช้าเลย แบบนี้มีโอกาสที่ธนาคารเดิมจะยอมลดดอกเบี้ยให้ผม แต่ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับนโยบายของธนาคารนั้นๆ ด้วย เพราะบางธนาคารก็ไม่มีนโยบายลดดอกเบี้ยให้ลูกค้าเดิมครับ

ข้อดี

ข้อดีที่เห็นได้ชัดที่สุดก็คือ เราไม่ต้องเสียเวลาไปรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารใหม่ครับ แค่เดินไปคุยกับธนาคารเดิมที่ผ่อนอยู่ ว่าจะขอลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน

ข้อเสีย

ข้อเสียชัดๆ ที่คนไม่ค่อยนิยมขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม เพราะว่าธนาคารเดิมที่จะลดดอกเบี้ยให้ มักจะลดดอกเบี้ยลงให้ไม่เยอะ เช่นกรณีของผม จากดอกเบี้ย 7.7% ลดให้เหลือ 5.5% ทั้งๆที่รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ให้ 2.90% พอเราเทียบกันอย่างตรงไปตรงมา ว่าถ้าเรารีไฟแนนซ์และยอมเสียค่าใช้จ่าย จะคุ้มกว่าอยู่กับธนาคารเดิมหรือเปล่า เหมือนดังที่คำนวณให้ดูข้างต้น จะพบว่ารีไฟแนนซ์บ้านไปธนาคารที่ถูกจริงๆ ประหยัดกว่าลดดอกเบี้ยธนาคารเดิมเยอะเลยครับ แค่ไม่กี่เดือนก็คืนทุนค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นแล้ว และที่เหลือคือกำไรล้วนๆ (บางคนประหยัดได้มากกว่าเดือนละเป็นหมื่น)

การรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ (Refinance)

การรีไฟแนนซ์คือการย้ายวงเงินสินเชื่อจากธนาคารเดิม ไปยังธนาคารใหม่ซึ่งให้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ซึ่งเป็นวิธีที่คนนิยมมากในปัจจุบัน เพราะว่าอัตราดอกเบี้ยถูกลงอย่างชัดเจน ทำให้เงินที่ผ่อนแต่ละเดือนไปตัดเงินต้นมากขึ้น และผ่อนหมดเร็วขึ้นนั่นเอง

ข้อดี

เหตุผลที่คนส่วนใหญ่เลือกรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ เพราะว่าอัตราดอกเบี้ยมักจะถูกกว่าที่ธนาคารเดิมยอมลดดอกเบี้ยให้ครับ (ถ้ามองภาพไม่ออก ให้นึกภาพว่าธนาคารใหม่อยากได้ลูกค้าคนนี้ ในขณะที่ธนาคารเดิมก็ลดดอกเบี้ยให้ ธนาคารใหม่เลยอัดโปรโมชั่นแบบดอกเบี้ยถูกสุดๆ เพื่อจูงใจลูกค้าให้รีไฟแนนซ์มา จึงทำให้ส่วนใหญ่แล้ว รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ อัตราดอกเบี้ยถูกกว่าลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมนั่นเองครับ)

ข้อเสีย

ขั้นตอนที่ยุ่งยาก และเสียเวลาที่สุดในการจะรีไฟแนนซ์ครั้งนึง ก็คือ การหาและเปรียบเทียบว่าธนาคารไหนให้อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุดนี่แหละครับ เพราะประเทศไทยก็มีธนาคารตั้งเกือบ 20 แห่ง แต่ละแห่งก็มีหลายโปรโมชั่น กว่าจะเอามาคำนวณอีกว่าโปรโมชั่นของที่ไหนดีที่สุด จึงทำให้หลายๆ ค นล้มเลิกความตั้งใจไปในที่สุด

แต่วันนี้เราสามารถเข้าไปใช้ www.refinn.com เพื่อค้นหาและเปรียบเทียบโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์บ้านจากธนาคารชั้นนำ เหมือนเป็นเครื่องคิดเลข ที่ใช้เวลาเพียงไม่กี่วินาทีก็สํานวนเปรียบเทียบให้เรียบร้อยเลยว่า เรารีไฟแนนซ์ไปธนาคารไหนดีที่สุด ซึ่งเป็นบริการที่ใช้ฟรี ไม่เก็บค่าใช้จ่ายใดๆ ด้วยครับ

ค้นหาโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์ ฟรี

เกี่ยวกับผู้เขียน

author-photo
พงศธร ธนบดีภัทร
CEO & Co-Founder ของ www.refinn.com เว็บไซต์รีไฟแนนซ์บ้านออนไลน์ ที่ช่วยคนไทยรีไฟแนนซ์ไปแล้วกว่าพันล้านบาท