เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง เรื่องที่คนมีบ้านควรรู้

นอกจากสินเชื่อบ้านที่หลายคนรู้จักแล้ว ยังมีสินเชื่อแบบที่มีการจำนอง ซึ่งเป็นรูปแบบสินเชื่อที่ต่างกันสินเชื่อบ้านทั่วไปตรงที่ผู้กู้ยอมให้ทรัพย์สินของตนเป็นหลักประกันให้กับธนาคาร หรือสถาบันการเงิน จึงทำให้ธนาคาร หรือสถาบันการเงินมีสิทธิ์ในการยึดทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกันได้ ในกรณีที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้คืนตามเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ โดยธนาคารจะขายทรัพย์สินที่ถูกจำนองไว้ แล้วใช้เงินส่วนนี้เพื่อใช้หนี้ และเรียกคืนเงินกู้นั่นเองครับ โดยบทความนี้เราจะมาทำความเข้าใจกับสินเชื่อประเภทนี้กันครับ

เงินกู้ระยะยาว คืออะไร

เงินกู้ระยะยาว คือ สินเชื่อเงินกู้เพื่อลงทุนในสินทรัพย์ระยะยาว โดยมีการระบุระยะเวลา และจำนวนเงินที่ต้องชำระคืนที่แน่นอน โดยทั่วไปแล้วเงินกู้ระยะยาวจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราเงินกู้ระยะสั้น และมีระยะเวลาการผ่อนยาวนานกว่า โดยปกติการกู้ระยะยาวจะมีระยะเวลามากกว่า 1 ปีขึ้นไป ซึ่งช่วยลดจำนวนเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละงวด แต่ก็แลกมากับการชำระดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นในระยะยาว

ประเภทของการกู้ระยะยาว

เรามาดูกันครับว่าสินเชื่อเงินกู้ระยะยาวแบบถูกกฎหมายจะมีอะไรบ้างที่น่าสนใจ ผมจะมาแนะนำให้เพื่อนถึง 5 สินเชื่อเลย มาอ่านไปพร้อม ๆ กันเลยครับ

1.สินเชื่อบ้าน (Mortgage Loan)

สินเชื่อบ้าน คือ สินเชื่อที่เกี่ยวกับบ้านทั้งก่อนซื้อ ระหว่างผ่อน และผ่อนหมด ซึ่งก็จะมีตั้งแต่สินเชื่อบ้านใหม่ สินเชื่อบ้านมือสอง ที่เป็นการขอกู้เงินก้อนจากธนาคารเพื่อมาซื้อบ้าน



สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน คือสินเชื่อระหว่างผ่อนบ้าน โดยเป็นการขอสินเชื่อเงินก้อนจากธนาคารใหม่เพื่อมาปิดหนี้บ้านกับธนาคารเดิมแล้วเปลี่ยนไปผ่อนกับธนาคารใหม่แทน โดยทำเพื่อลดดอกเบี้ยบ้านให้ถูกลงครับ ซึ่งโดยส่วนมากจะทำทุก ๆ 3 ปีหรือตามที่ระบุไว้ในสัญญากับธนาคาร

และสินเชื่อบ้านแลกเงิน คือสินเชื่อหลังผ่อนบ้านหมด โดยเป็นการนำบ้านที่ผ่อนหมดแล้วไปขอสินเชื่อเป็นเงินก้อน เพื่อเอาเงินก้อนมาใช้ประโยชน์ โดยจะต้องผ่อนชำระเงินคืนให้กับธนาคาร ซึ่งสินเชื่อบ้านแลกเงินจะมีดอกเบี้ยที่ถูกกว่ามากเมื่อเทียบกับการกู้เงินในรูปแบบอื่น ๆ

2.สินเชื่อรถยนต์ (Auto Loan)

สินเชื่อรถยนต์ คือ สินเชื่อที่ใช้รถยนต์เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อครับ โดยจะแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบหลัก ๆ คือ สินเชื่อที่เป็นการใช้รถที่ผ่อนหมดแล้วมาขอสินเชื่อ เรียกว่า “สินเชื่อรถแลกเงิน” และสินเชื่อที่ใช้รถที่กำลังผ่อนอยู่มาขอสินเชื่อเรียกว่า “รีไฟแนนซ์รถยนต์”

3.สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)

สินเชื่อส่วนบุคคล คือ สินเชื่อที่ไม่ต้องมีสินทรัพย์ในการค้ำประกัน โดยจะใช้เพียงแค่หลักฐานในการแสดงเงินเดือนของเราเท่านั้นครับ โดยจริง ๆ แล้วสินเชื่อส่วนบุคคลจะแบ่งย่อยออกเป็นอีกหลายประเภทเลยครับ ไม่ว่าจะเป็น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบัตรเครดิต และสินเชื่อบัตรกดเงินสด ซึ่งพอเราเป็นหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลหลาย ๆ ตัวแล้วเนี่ย ก็จะมีอีกสินเชื่อหนึ่งที่จะมาช่วยจัดการหนี้สินเชื่อเหล่านี้ที่รู้จักกันในชื่อชื่อ “สินเชื่อรวมหนี้” หรือ “รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต”

4.สินเชื่อเพื่อธุรกิจ (Business Loan)

สินเชื่อธุรกิจ เป็นสินเชื่อที่ช่วยให้มีเงินหมุนเวียนใช้จ่ายขยายธุรกิจ เพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน เหมาะกับเจ้าของกิจการที่ต้องการขยายธุรกิจ ขยายสาขา หรือเริ่มธุรกิจใหม่

5.สินเชื่อเพื่อการศึกษา (Student Loan)

สินเชื่อเพื่อการศึกษาถูกออกแบบมาเพื่อสนับสนุนการศึกษา โดยส่วนใหญ่จะให้วงเงินสินเชื่อตามจำนวนจริงที่จะต้องใช้ในการศึกษา และคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก หากมีหลักประกัน หรือมีบุคคลค้ำประกันก็ยิ่งมีโอกาสที่จะได้วงเงินสูงขึ้น

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง คืออะไร

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง คือ การกู้เงินที่ใช้ทรัพย์สินมูลค่าสูงอย่างที่ดิน บ้าน อสังหาริมทรัพย์ มาเป็นหลักประกันหรือจำนอง เพื่อคุ้มครองธนาคาร หรือสถาบันการเงินที่ให้เงินกู้ ในกรณีที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามที่ตกลง โดยส่วนใหญ่จะมีระยะเวลาในการผ่อนนานถึง 15-40 ปี ช่วยให้ผู้กู้สามารถผ่อนชำระต่อเดือนได้ ซึ่งจะมีอัตราดอกเบี้ย 2 ประเภท คือ อัตราดอกเบี้ยคงที่ หรืออัตราดอกเบี้ยปรับตามตลาด

เรื่องควรรู้ก่อนกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง

ก่อนตัดสินใจกู้ระยะยาวโดยมีการจดจำนอง ควรศึกษาเงื่อนไข และรายละเอียดต่าง ๆ ให้ละเอียดโดยเฉพาะประเภทอัตราดอกเบี้ยที่มีอยู่ 2 ประเภท ดังนี้

1.อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate)

คือดอกเบี้ยที่จะปรับตัวขึ้นลงตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยครับ ซึ่งเรามักจะเห็นดอกเบี้ยนี้ในรูปแบบ Mrr-xx% และที่สำคัญดอกเบี้ยนี้จะมีการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือเพราะฉะนั้นถ้าเงินต้นของเราลดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อเดือนก็จะลดลงตามไปด้วยครับ

2.อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate)

เป็นอัตราดอกเบี้ยที่จะไม่ปรับไปตามสถานการณ์ตลาดการเงิน โดยแบ่งออกเป็น 3 ประเภทย่อย

2.1 อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญากู้

ก็คือดอกเบี้ยจะเท่าเดิมตลอดระยะเวลาผ่อนโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงไม่ว่าธนาคารแห่งประเทศไทยจะประกาศขึ้นดอกเบี้ยหรือลดดอกเบี้ยก็ตาม

2.2 อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้นในช่วงแรก

ดอกเบี้ยในรูปแบบนี้จะเป็นการให้ดอกเบี้ยแบบคงที่แค่ช่วงหนึ่งพอหมดช่วงระยะเวลาก็จะปรับเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวครับ ซึ่งจะพบเจอบ่อย ๆ ในดอกเบี้ยบ้านครับที่มักจะให้ดอกเบี้ยแบบคงที่ในช่วง 1-3 ปีแรกและจะปรับเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวเมื่อครบกำหนดเวลา

2.3 อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้นแบบขั้นบันได

อธิบายง่าย ๆ ก็คือดอกเบี้ยจะคงที่แต่จะปรับขึ้นตามช่วงระยะเวลา เช่น 1-3 ปีแรก 2% 4-5 ปี  3% และจะปรับขึ้นเรื่อย ๆ จนครบอายุสัญญาในการผ่อน

โดยส่วนใหญ่ทางธนาคารจะคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ใน 1-3 ปีแรก และเริ่มคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวหลังจากนั้น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับโปรโมชันของแต่ละโครงการ

เมื่อเข้าใจความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยแต่ละแบบแล้ว ต่อมาควรคำนวณสินเชื่อ เพื่อหาค่างวดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน พร้อมเปรียบเทียบความคุ้มค่า และโปรโมชันของแต่ละธนาคารว่าที่ไหนให้ข้อเสนอตรงตามความต้องการในการกู้ครั้งนี้มากที่สุด หรือติดต่อ Refinn สอบถามข้อมูล รวมถึงหาข้อเสนอ และโปรโมชันที่ตอบโจทย์ความต้องการมากที่สุด ไปจนถึงติดตามเอกสารจนถึงขั้นตอนอนุมัติ สะดวกรวดเร็ว ไม่ต้องปวดหัวเทียบโปรโมชันเอง

ข้อดีของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองมีอะไรบ้าง

การกู้เงินระยะยาวแบบมีการจำนองถือเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้กู้ที่ต้องการลงทุนในที่อยู่อาศัย หรือเพื่อการวางแผนการเงินในระยะยาว ซึ่งการกู้เงินระยะยาวแบบมีการจำนองมีข้อดีอยู่หลายประการด้วยกัน

1.อัตราดอกเบี้ยต่ำ

ด้วยกับการที่เราใช้สินทรัพย์ในการค้ำประกันเงินกู้ดังนั้นธนาคารจะให้ความเชื่อถือและให้ดอกเบี้ยที่ถูกเพราะถ้าเราผิดชำระหนี้หรือไม่จ่ายหนี้คืนธนาคารจะสามารถยึดสินทรัพย์ของเราไปขายต่อได้ครับ เพื่อเอาเงินที่ได้นั้นมาชดเชยหนี้ที่เรากู้ไปนั่นเอง

2.ระยะเวลาในการผ่อนชำระยืดหยุ่น

ส่วนใหญ่การกู้ระยะยาวแบบมีการจำนองจะให้เวลาผ่อนชำระหนี้ที่ยืดหยุ่นกว่า โดยทางธนาคาร หรือสถาบันการเงินจะกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระที่เหมาะต่อความสามารถในการชำระเงินของผู้กู้ ช่วยให้ผู้กู้บริหารการเงินได้ดีขึ้นนั่นเอง

3.การสร้างสมบัติ

การกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองสามารถช่วยให้ผู้กู้สร้างสมบัติ หรือมรดกได้ โดยใช้ทรัพย์สินที่จำนองเป็นการลงทุน หรือใช้ในการทำธุรกิจ อย่างเช่นการซื้อบ้านหรืออสังหาริมทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นตามกาลเวลามาเก็งกำไร เป็นต้น

4.ใช้เงินกู้ในการลงทุน

ผู้กู้สามารถใช้เงินกู้ไปลงทุนในสิ่งที่มีโอกาสทำกำไร เช่น การลงทุนในธุรกิจหรือการลงทุนรูปแบบอื่น ๆ

ข้อเสียของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองมีอะไรบ้าง

แน่นอนว่าทุกอย่างมีสองด้านเสมอ การกู้แต่ละแบบก็มีความเหมาะสมที่แตกต่างกันไปตามวัตถุประสงค์ในการกู้ในแต่ละครั้ง โดยข้อเสียในการกู้ระยะยาวแบบมีการจำนองมีดังนี้ครับ

1.ค่าใช้จ่ายสูงขึ้นเมื่อเทียบกับการกู้เงินระยะสั้น

เนื่องจากระยะเวลาในการผ่อนชำระที่ยาวนาน ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ย และจำนวนเงินที่ต้องจ่ายโดยรวมทั้งหมดสูงขึ้นตามไปด้วย ซึ่งแลกมากับการเพิ่มสภาพคล่องทางเงินช่วยลดให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนลง

2.ความเสี่ยงในการสูญเสียทรัพย์สิน

การจำนองทรัพย์สิน คือการให้สิทธิ์ในการยึดทรัพย์สินเมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามที่กำหนด โดยทางธนาคารจะสามารถยึดทรัพย์สินที่จำนอง และประกาศขายเพื่อนำเงินส่วนนั้นมาชดใช้หนี้ ซึ่งทำให้ผู้กู้มีความเสี่ยงในการสูญเสียทรัพย์สินได้หากผิดชำระหนี้

3.ผูกมัดทรัพย์สิน

เมื่อจำนองทรัพย์สินไปแล้ว จะส่งผลให้ผู้กู้ไม่สามารถใช้ทรัพย์สินในการกู้เงิน หรือใช้เป็นหลักประกันกับทางธนาคาร หรือสถาบันการเงินอื่นได้อีก

สรุป

สินเชื่อถือเป็นเครื่องมือการเงินที่ช่วยเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินให้การใช้จ่ายไม่สะดุด 

แต่ทั้งนี้ก่อนตัดสินใจเลือกขอสินเชื่อควรพิจารณาถึงวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อว่ามีวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อว่าต้องการนำเงินจำนวนนี้ไปทำอะไร รวมถึงตรวจสอบเงื่อนไขรายละเอียดให้ครบถ้วน และจัดการวางแผนการเงินระยะยาว

หากไม่อยากพลาดโปรโมชัน และข้อเสนอสุดคุ้มสามารถติดต่อหาพวกเรา Refinn ได้เลยครับ ช่วยดูแลตั้งแต่เริ่มให้คำปรึกษา หาดีลที่ตรงตามความต้องการของผู้กู้ ไปจนถึงติดตามผลการยื่นกู้เลยครับ ทุกขั้นตอนฟรีไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ ครับ