ค่าใช้จ่ายในการ Refinance คุ้มกับดอกเบี้ยที่ลดได้หรือเปล่า?

คนที่พอรู้จักกับคำว่า Refinance คงรู้ดีว่า การ Refinance บ้านจะทำให้เราได้ดอกเบี้ยที่ถูกลง และประหยัดเงินได้อย่างมาก ซึ่งหนึ่งในคำถามที่ผมได้รับเป็นประจำก็คือ “ค่าใช้จ่ายในการ Refinance คุ้มกับเงินที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ยหรือเปล่า?”

ค่าใช้จ่ายในการ Refinance บ้านเท่าไร?

ค่าใช้จ่ายในการ Refinance มีหลักๆ อยู่ 4 อย่างครับ ได้แก่
  1. ค่าจดจำนองกับกรมที่ดิน 1% ของวงเงิน
  2. ค่าประเมินราคา ประมาณ 2,000 บาท
  3. ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงิน
  4. ค่าธรรมเนียมจัดการสินเชื่อ แล้วแต่ธนาคารเรียกเก็บ (หลายธนาคารไม่มี)

นอกจากนี้จะทีค่าประกันอัคคีภัย ซึ่งถึงเราไม่รีไฟแนนซ์ก็ต้องทำทุกปีอยู่แล้วนะครับ ถ้าเราผ่อนบ้านอยู่ ซึ่งผมขอยกตัวอย่างง่ายๆ ว่าผมจะ Refinance บ้านราคา 1,000,000 บาท ผมจะต้องจ่าย ค่าจดจำนอง 10,000 บาท + ประเมินราคา 2,000 บาท + อากรแสตมป์ 500 บาท รวมแล้วเป็น 12,500 บาท เป็นค่าใช้จ่ายตามที่เราจะนำมาคำนวณนะครับ

แล้ว Refinance บ้านจะประหยัดได้เท่าไร?

ก่อนที่เราจะไปคำนวณว่าประหยัดเงินได้เท่าไร ก็ต้องดูที่ดอกเบี้ยกันก่อนครับ เพราะว่า ดอกเบี้ย Refinance บ้าน มีหลากหลายมาก ในตัวอย่างนี้จะขอคำนวณจาก วงเงิน 1,000,000 บาท เหลือต้องผ่อนอีก 27 ปี โดยมีอัตราดอกเบี้ยดังนี้นะครับ

อัตราดอกเบี้ยก่อน Refinance
- ลอยตัวอยู่ที่ 6.75%
อัตราดอกเบี้ยหลัง Refinance
- เฉลี่ย 3 ปีแรก 3.25%
- หลังจากนั้นลอยตัวที่ 6.00%

เมื่อเราเอาใส่ Excel คำนวณสินเชื่อบ้าน จะได้ผลออกมาดังนี้ครับ


(ใครยังไม่ได้อ่าน วิธีคำนวณสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านด้วย Excel ลองเข้าไปอ่านดูได้ที่นี่ครับ)

จะเห็นว่า ถ้าเราผ่อนต่อไปอีก 27 ปี โดยไม่รีไฟแนนซ์เลย เราจะต้องจ่ายเงินต้น+ดอกเบี้ย 2,175,986 บาท แต่ถ้าเรารีไฟแนนซ์แค่ครั้งเดียว เราจะต้องจ่ายเงินต้น+ดอกเบี้ย เหลือเพียง 1,918,457 บาท เท่ากับว่า เราประหยัดเงินในกระเป๋าไปได้กว่า 257,529 บาท !!! โดยการรีไฟแนนซ์ครั้งนี้มีค่าใช้จ่ายเพียงแค่ ประมาณ 12,500 บาท เท่านั้น

ทำไมถึงมีคนบอกว่า Refinance บ้านได้ไม่คุ้มเสีย?

ก็ไม่น่าแปลกใจเท่าไหร่ครับ เพราะว่าโปรโมชั่น Refinance บ้าน วันนี้ทุกธนาคารมีให้เลือกเป็นร้อย ถ้าคุณหลับหูหลับตา Refinance บ้านกับธนาคารที่ไม่ได้ให้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกที่สุดจริงๆ แทนที่จะได้ดอกเบี้ยถูกลงเยอะๆ กลับได้ดอกเบี้ยถูกลงนิดเดียว แต่ต้องเสียค่าใช้ข่าย ทำให้หลายคนปล่อยโอกาสนี้ทิ้งไปอย่างน่าเสียดาย ลองคำนวณดูเล่นๆ ก็ได้ครับ ว่าตัวอย่างเมื่อสักครู่ ถ้าเราเอาไป Refinance กับโปรโมชั่นหนึ่งในตลาด
- เฉลี่ย 3 ปีแรก 4.5%
- หลังจากนั้นลอยตัวที่ 6.50%

จะเห็นว่า ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในโปรโมชั่นนี้ มากกว่าโปรโมชั่นที่แล้ว ถึง 130,208 บาท นั่นหมายความว่า จะ Refinance ทั้งที เราควรเลือกสิ่งที่ดีที่สุดให้กับตัวเราเองด้วยครับ สุดท้ายก็ขอฝาก www.refinn.com ไว้เป็นเครื่องมือให้ท่านที่สนใจจะ Refinance ลองเข้าไปเปรียบเทียบดอกเบี้ยจากธนาคารชั้นนำได้เลยครับ ใช้ฟรี ไม่มีค่าบริการ

ค้นหาโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์ ฟรี
เกี่ยวกับนักเขียน
พงศธร ธนบดีภัทร
ผู้ร่วมก่อตั้ง Refinn.com เว็บไซต์รีไฟแนนซ์บ้านออนไลน์ ที่ช่วยคนไทยรีไฟแนนซ์ไปแล้วกว่าพันล้านบาท