ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้าน มีอะไรบ้าง? เมื่อบทความที่แล้ว ผมได้พูดถึงเอกสารสำหรับการรีไฟแนนซ์ (อ่านได้ที่นี่) และบทความนี้จะพูดถึงเรื่องค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้างนะครับ เมื่อเราตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยให้ถูกลงแล้ว ก็ถึงเวลาต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นระหว่างกระบวนการรีไฟแนนซ์บ้าน เนื่องจากค่าใช้จ่ายเหล่านี้ต้องนำไปคำนวณหักลบกับเงินที่ประหยัดได้จากการรีไฟแนนซ์ ว่าสุดท้ายแล้วค่าใช้จ่ายที่เราเสียไปจะคุ้มค่ากับเม็ดเงินที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ยที่ลดลงหลังรีไฟแนนท์หรือเปล่า รีไฟแนนซ์บ้านมีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง? เอกสารประเภทนี้จะเป็นเอกสารเกี่ยวกับผู้กู้ เพื่อให้ธนาคารสามารถยืนยันตัวตนได้ว่า เป็นตัวผู้กู้จริงๆ ไม่ใช่บุคคลอื่นมาแอบอ้าง โดยส่วนใหญ่เอกสารประเภทนี้จะประกอบด้วย
  • ค่าประเมินราคา ประมาณ 2-3 พันบาท (โปรโมชั่นบางธนาคาร ฟรีค่าประเมินราคาครับ)
  • ค่าจดจำนอง จ่ายให้กรมที่ดิน 1% ของวงเงินกู้ (โปรโมชั่นบางธนาคาร ฟรีค่าจดจำนองครับ)
  • ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงิน
  • ค่าธรรมเนียมอื่นๆ ของธนาคาร เช่น ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ
  • ประกันอัคคีภัย (ซึ่งประกันอัคคีภัย ถึงเราไม่ได้รีไฟแนนซ์ ก็ต้องทำทุก 1-3 ปี ตามกฎหมายครับ)
ปกติแล้วจะมีค่าใช้จ่ายหลักๆ อยู่ไม่กี่อย่างตามที่ว่ามาครับ ซึ่งเราจะพบว่าน้อยกว่าการซื้อบ้านใหม่ด้วยซ้ำ เพราะไม่มีค่าโอนกรรมสิทธิ์ (ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่แพงที่สุด ตอนซื้อบ้านใหม่เลยครับ)
หมายเหตุ: บางธนาคารก็มีเงื่อนไขอื่นๆ เช่น ต้องเปิดบัญชีออมทรัพย์พร้อมทำบัตรเดบิต ซึ่งก็อาจจะมีค่าธรรมเนียมทำบัตรเดบิตและค่าธรรมเนียมรายปี ซึ่งสำหรับกรณีพิเศษแบบนี้ ผมอาจจะไม่ได้เขียนครอบคลุมไว้ในนี้นะครับ
นอกจากนี้ธนาคารหลายๆแห่งก็มีโปรโมชั่นที่ฟรีค่าธรรมเนียมเหล่านี้ออกมาเป็นระยะครับ บางแห่งก็ฟรีค่าประเมิน บางแห่งก็ฟรีทั้งค่าประเมินและค่าจดจำนอง ควรเลือกโปรโมชั่นที่ฟรีค่าธรรมเนียมเหล่านี้หรือเปล่า? ไม่เสมอไปครับ เพราะเราควรจะคำนวณให้ดีก่อน ว่าโปรโมชั่นที่ฟรีค่าธรรมเนียม ให้อัตราดอกเบี้ยเท่าไหร่ พูดง่ายๆ ว่า ถ้าฟรีค่าธรรมเนียม แต่อัตราดอกเบี้ยแพง ก็ไม่คุ้มครับ ซึ่งตรงนี้อาจลองใช้ www.refinn.com เปรียบเทียบดูได้ครับ เพราะระบบจะคำนวณเงินที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ยหักลบกับค่าธรรมเนียมต่างๆ มาให้แล้ว ที่สำคัญต้องดูเงื่อนไขบางธนาคารให้ดีนะครับ เพราะบางธนาคารบอกว่าฟรีค่าจดจำนอง แต่เงื่อนไขคือห้ามรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่นภายใน 5 ปี ซึ่งถ้าคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในปีที่ 4-5 แล้ว อาจจะแพงกว่าค่าจดจำนองก็เป็นได้ สรุปแล้ว รีไฟแนนซ์บ้านคุ้มหรือไม่? ต้องบอกว่า แล้วแต่ว่ารีไฟแนนซ์ได้โปรโมชั่นไหนครับ ถ้าเสียค่าธรรมเนียม 1-2 หมื่นบาท แต่ประหยัดดอกเบี้ยได้หลายแสน แบบนี้ก็คุ้มค่าแน่นอนครับ แต่บางคนเลือกโปรโมชั่นที่ฟรีค่าธรรมเนียม แต่ดอกเบี้ยกลับแพงกว่า ก็อาจจะทำให้โดยรวมแล้วได้ไม่คุ้มเสียครับ
น่าเสียดายที่หลายๆ คนยังไม่คำนึงถึงจุดนี้ คือไม่ได้รีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารที่โปรโมชั่นดีที่สุด ทำให้รู้สึกว่ารีไฟแนนซ์ไปก็ไม่ได้ช่วยประหยัดเท่าไหร่ อยากให้ใช้เวลาตรงนี้สักหน่อย เลือกสิ่งที่ดีที่สุดให้กับตัวเอง เพื่อจะได้ไม่เสียโอกาสครับ

เกี่ยวกับนักเขียน
พงศธร ธนบดีภัทร
ผู้ร่วมก่อตั้ง Refinn.com เว็บไซต์รีไฟแนนซ์บ้านออนไลน์ ที่ช่วยคนไทยรีไฟแนนซ์ไปแล้วกว่าพันล้านบาท