3 ความเชื่อผิดๆ เกี่ยวกับรีไฟแนนซ์บ้าน

ตั้งแต่เริ่มรู้จักเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์บ้านได้ลองทำเอง ได้พูดคุย ได้แนะนำคนรู้จักหลาย ๆ คน สิ่งที่ผมพบคือนอกจากเขาจะไม่รู้จักเลย ยังมีคนอีกกลุ่มเรียกว่า กลุ่มใหญ่เลยครับมีความเข้าใจผิดเกี่ยวกับเรื่อง Refinanace บ้าน วันนี้ผมเลยจะมาปรับความเข้าใจ โดยดึงเอา 3 เรื่องใหญ่ ๆ ที่คนมักเข้าใจผิดมาอธิบายสั้น ๆ ให้ฟังรับ

1. ดอกเบี้ยบ้านถูกอยู่แล้วไม่ต้องรีไฟแนนซ์บ้านก็ได้

ความเชื่อนี้ก็เป็นความจริงครึ่งเดียวครับ ดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านถูกนั้นเป็นความจริง เพราะเมื่อนำอัตราดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้านมาดูเมื่อเที่ยบกับสินเชื่อประเภทอื่น เช่น ดอกเบี้ยรถ ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยบัตรเครดิต เราจะเห็นได้เลยว่าถูกที่สุด

แต่ถ้าบอกว่าดอกเบี้ยถูกอยู่แล้วไม่ต้องทำอะไรเลย อันนี้ไม่ถูกครับ ถึงแม้ว่าดอกเบี้ยบ้านจะถูก แต่ว่าด้วยยอดนี้ที่สูงหลักล้าน ในแต่ละเดือนอาจทำให้เราต้องเสียดอกเบี้ยหลักพัน หลักหมื่นบ้านเลยครับ

ถ้าเรารีไฟแนนซ์บ้านให้ดอกเบี้ยถูกลงจากเดิม 4-6% เหลือ 2-3% ก็อาจทำให้ประหยัดได้เยอะเช่นกัน ผมลองทำคำนวนคนที่ซื้อบ้านแบบไม่รีไฟแนนซ์เลย กับอีกคนตลอดระยะเวลาผ่อนทำการรีไฟแนนซ์ 1 ครั้ง สามารถประหยัดดอกเบี้ยได้หลักล้านเลยครับลองเข้าไปอ่านได้ที่บทความนี้ครับ รีไฟแนนซ์บ้านหนึ่งครั้งประหยัดเงินกี่บาท

2. รีไฟแนนซ์บ้านไม่คุ้มเพราะต้องทำประกัน MRTA

จริง ๆ เรื่องนี้มีพูดไปหลายครั้งมากเลยครับ แต่ก็เป็นเรื่องที่มีคนพูดกันอย่างตลอดเลยครับว่า รีไฟแนนซ์ไม่คุ้มเพราะต้องทำประกัน MRTA ใหม่ ไม่งั้นจะกู้ไม่ผ่าน ซึ่งตรงนี้ต้องบอกว่าเป็นความเข้าใจที่ผิดครับ เพราะการรีไฟแนนซ์บ้านเป็นเรื่องของการลดดอกเบี้ยบ้านด้วยการย้ายจากธนาคารเดิม ไปยังธนาคารใหม่ที่ให้ดอกเบี้ยถูกกว่า

ส่วนประกัน MRTA หรือประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน เป็นประกันภาคสมัครใจ ความหมายคือจะทำหรือไม่ทำก็ได้ หากทำก็อาจะได้รับสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม เช่นการฟรีค่าจดจำนอง หรือได้ดอกเบี้ยพิเศษ ธนาคารไม่สามารถบังคับให้เราทำได้ครับ ​สังเกตุได้จากธนาคารแต่ละที่จะมีโปรโมชั่นที่ต่างกันออกไประหว่างคนที่ทำประกัน กับไม่ทำประกัน นั้นหมายความว่าเรามีสิทธิ์ที่จะเลือกได้ว่าทำหรือไม่ทำครับ

หากใครมาบอกว่าถ้าไม่ทำจะผ่านยาก หรือไม่ทำไม่ผ่าน จริง ๆ ถือว่าผิดกฏหมายด้วยนะครับ แล้วนั้นแสดงถึงความจริงใจในการให้บริการครับ เราเองก็มีทางเลือกอีกหลายธนาคารนะครับลองพิจารณาดู

แต่ขอบอกไว้ก่อนว่าการซื้อประกัน MRTA เพื่อหวังความคุ้มครองในกรณีที่เราเสียชีวิต แล้วคนข้างหลังอย่างลูก ภรรยา ไม่ต้องมารับภาระต่อถือว่าโอเคครับ แต่ถ้าหวังเพื่อจะเอาความประหยัดได้เยอะขึ้นจากดอกเบี้ยพิเศษ หรือโปรโมชั่นอื่น ๆ เท่าที่ผมลองคำนวณที่ผ่านมาผมว่าอันนี้ไม่ใช้วิธีที่ถูกต้องครับส่วนใหญ่การไม่ทำประกัน MRTA เมื่อเทียบกับเงินที่เรานำไปซื้อประกัน ไม่ทำจะประหยัดกว่า

และที่สำคัญหากเราซื้อประกัน MRTA ไปแล้วจากธนาคารเดิม ก็สามารถย้ายนำมาใช้ต่อกับธนาคารใหม่ได้ครับ ไม่จำเป็นต้องซื้อใหม่ หรือใครอยากลองเวียนคืนกรรมธรรม์ แล้วทำกับที่ใหม่ก็ได้เช่นกัน ลองคำนวณความคุ้มได้คุ้มเสียดูครับ

ประกันที่เกี่ยวกับบ้านที่กฏหมายบังคับให้ผู้ที่กู้ซื้อบ้านทุกคนมีคือ ประกันอัคคีภัย ซึ่งเบี้ยก็จะไม่แพง อย่างบ้านราคา 3 ล้าน ประกันอัคคีภัยก็จะอยู่ที่ประมาณ 2-3 พันบาทเท่านั้น

ภาพตัวอย่างโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์บ้านของธนาคาจริง

ธนาคาร ก*

จากโปรโมชั่นในตารางจะเห็นได้ว่ามีให้เลือกทั้งแบบทำประกัน และไม่ทำประกัน MRTA ซึ่งจะได้ดอกเบี้ยไม่เท่ากันครับ

ธนาคาร ข* 

ธนาคาร ข มีโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์บ้านให้เลือก 8 แบบ โดยถ้าเลือกทำประกัน MRTA ก็จะได้ข้อเสนอพิเศษ การลดดอกเบี้ยปีแรกครับ

3. รีไฟแนนซ์บ้าน เหมือนรีไฟแนนซ์รถเหมาะกับคนที่เริ่มมีปัญหาทางการเงิน

มีเพื่อน ๆ หลายคนที่เขาใจผิดว่าการ Refinance บ้านจะเหมือนการรีไฟแนนซ์รถ ที่คนเดือดร้อนเงินเท่านั้นถึงไปทำ ความเข้าใจนี้ถูกครึ่งเดียวครับ เพราะทั้งสองสินเชื่อมีจุดที่เหมือนกันตรงที่วิธีการ คือการที่เราย้ายจากธนาคาร หรือสถาบันการเงินหนึ่งไปอยู่กับอีกที่หนึ่ง แต่จะมีจุดประสงค์ที่ย้ายธนาคารต่างกันคือ

การรีไฟแนนซ์บ้าน เราหวังเพื่อเป็นการลดดอกเบี้ยจากเดิมที่จ่ายอยู่ให้ถูกลง ดังนั้นคนที่จะทำได้ต้องมีสุขภาพทางการเงินที่ดีครับ เพราะธนาคารจะเช็คตั้งแต่สลิปเงินเดือน ประวัติการผ่อนชำระ ประวัติเครดิต แต่ถ้าต้องการวงเงินเพิ่มด้วยก็สามารถทำได้เช่นกัน 

ส่วนการรีไฟแนนซ์รถ ส่วนใหญ่เราคาดหวังในการปรับโครงสร้างหนี้ ยื่นระยะเวลาผ่อน หรือต้องการเงินก้อนมาใช้ครับ



นี่ก็เป็น 3 เรื่องที่เอามาเล่าในวันนี้ครับ ซึ่งเป็นเพียงส่วนหนึ่งที่คนส่วนใหญ่เข้าใจผิดนะครับ จริง ๆ แล้วมีเยอะกว่านี้ แต่เดียวแบ่งไว้เล่าในครั้งต่อ ๆ ไปดีกว่าครับ สิ่งหนึ่งที่ผมอยากให้รู้ไว้เลยว่าการการลดดอกเบี้บด้วยการ Refinance บ้าน นั้นเป็นสิ่งที่ดีครับ เราควรทำถ้ามีโอกาส ทำไมผมถึงใช้คำนี้นะหรอ เพราะว่าไม่ใช่ทุกคนที่มีบ้านจะสามารถทำได้ครับ คุณต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่ธนาคารต้องการด้วยครับ ส่วนคนแบบไหนที่ทำเรื่องแล้วจะผ่านง่าย ๆ เข้าไปอ่านที่นี้เลยครับผมเคยเขียนไว้แล้ว อยากรีไฟแนนซ์บ้านผ่านง่ายๆ ต้องรู้ 4 อย่างนี้



สำหรับวันนี้ผมก็ลาไปก่อนครับ ส่วนใครที่สนใจลดดอกเบี้ยบ้าน ก็สามารถเข้าไปเช็คโปรโมชั่นและสมัครผ่าน Refinn ได้ที่นี้เลยครับ www.refinn.com/รีไฟแนนซ์บ้าน เราเป็นตัวกลางระหว่างธนาคารกับผู้ที่มีบ้าน เรามีเปรียบเทียบดอกเบี้ยจากธนาคารชั้นนำให้คุณ ไม่ต้องไปสาขา และยังมีทีมคอยให้คำแนะนำและติดตามเคสให้คิดดำเนินการได้ไวขึ้นอีกด้วยครับ ที่สำคัญฟรีครับ

(*ขอบคุณ : ข้อมูลตารางอัตราดอกเบี้ยจากธนาคารกรุงศรี และ CIMB ที่นำมาใช้นำเสนอข้อมูลที่เป็นประโยชน์ให้กับผู้อ่าน)