ลดดอกเบี้ยบ้าน

ผ่อนบ้านโดนคิดดอกเบี้ย 6% และวิธีการลดดอกเบี้ยบ้านลงครึ่งหนึ่ง

ก่อนอื่นผมต้องเล่าก่อนว่าผมผ่อนบ้านมากำลังจะครบ 3 ปี โดยปัจจุบันผมเสียดอกเบี้ยบ้านอยู่ที่ 4.25% ต่อปี ซึ่งก็ต้องบอกว่าสูงอยู่นะครับ แล้วถ้าครบกำหนด 3 ปี ตามสัญญาในงวด 37 ดอกเบี้ยบ้านของผมจะอยู่ที่ 6% ซึ่งวันนี้ผมก็เลยจะมาบอกวิธีในการลดดอกเบี้ยบ้านกันครับ

มีคนที่ซื้อบ้านหลายคนเข้าใจว่า ดอกเบี้ยบ้านได้ 6% ต่อปี ก็ถือว่าถูกแล้ว ยังจะลดดอกเบี้ยบ้านอีกหรอ? ผมอยากให้ลองทำความเข้าใจอย่างนี้ครับ ถ้าจะบอกว่าดอกเบี้ยบ้าน 6% นั้นถูกก็ไม่ผิดหากเรานำดอกเบี้ยนั้นไปเทียบกับสินเชื่ออื่น อย่างสินเชื่อบัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยไม่เกิน 16% ต่อปี หรือดอกจำนำทะเบี้ยที่ดอกเบี้ยไม่เกิน 24% ต่อปี แต่หากมองในกลุ่มสินเชื่อบ้านในปัจจุบันเราสามารถลดดอกเบี้ยให้เหลือเพียง 2% - 3% เท่านั้นครับ

จากดอกเบี้ย 6% ลดเหลือ 3% ลดลงมานิดเดียวจะประหยัดได้สักเท่าไร บอกเลยว่าตลอดหลายปีที่ผมทำงานด้านนี้มามีคำถามแบบนี้เยอะมาก วันนี้ผมจะลองมาคำนวณคร่าวๆ ให้ดูละกันนะครับว่ามันจะลดได้กี่บาท

ดอกเบี้ยบ้าน

สมมุติว่า ผมซื้อบ้าน 5 ล้านบาท ผ่อนประมาณ 30,000 บาท ปัจจุบันยอดหนี้เหลือประมาณ 3.5 ล้านบาท เปรียบเทียบระหว่างดอกเบี้ย 6% กับดอกเบี้ย 3% ในเวลา 1 เดือน (30 วัน) เราจะต้องเสียดอกเบี้ยที่เท่าไร

ดอกเบี้ย 6% ต่อปี = (3,500,000 x 6% x 30) / 365 
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อเดือน = 17,260 บาท


ดอกเบี้ย 3% ต่อปี = (3,500,000 x 3% x 30) / 365 
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อเดือน= 8,630 บาท

จากตัวอย่างที่ผมได้ลองคิดให้ดูเริ่มเห็นถึงความต่างหรือยังครับ นี่แค่การคิดดอกเบี้ยบ้านเดือนเดียวนะครับ ถ้าเราผ่อนไปสัก 3 ปี ส่วนต่างดอกเบี้ยน่าจะซื้อรถคันเล็กๆ ได้สักคันเลยแหละครับ แม้ว่าดอกเบี้ยบ้านเราจะดูว่าไม่สูง แต่เราต้องไม่ลืมคิดว่าด้วยยอดหนี้บ้านที่เป็นหลักล้าน แม้ว่าดอกเบี้ยจะถูก แต่เมื่อนำมาคำนวณแล้วก็ทำให้เราต้องจ่ายดอกเบี้ยในแต่ละเดือนเป็นหลักหมื่นเลยครับ แต่หากใครรู้สึกว่ารับได้ดอกเบี้ยเท่านี้โอเค ไม่อยากวุ่นวายทำเรื่องต่าง ๆ ก็ผ่อนแบบนี้ต่อไปได้ ส่วนใครที่อยากจะลดดอกเบี้ยลงวันนี้ ผมก็ได้นำวิธีมาแชร์ให้ฟังกันครับ

วิธีการลดดอกเบี้ยบ้าน

วิธีการลดดอกเบี้ยบ้านหลัก ๆ จะมีอยู่ 2 วิธี วิธีแรกคือ การรีไฟแนนซ์บ้าน กับวิธีที่สองคือการขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม ซึ่งผมเองก็เลือกทำทั้ง 2 วิธีเลยครับ โดยทั้ง 2 วิธีผมแนะนำว่าควรจะทำก่อนที่จะครบกำหนดสัญญาประมาณ 1 เดือน ถึง 1 เดือนครึ่งครับ ซึ่งแต่ละวิธีจะมีวิธีการดังนี้

1. วิธีการรีไฟแนนซ์บ้าน

หลักการคร่าว ๆ ของการรีไฟแนนซ์บ้าน คือ เราหาธนาคารใหม่ที่จะให้เรากู้เงินเพื่อนนำมาปิดหนี้บ้านที่เรามีอยู่ และยอมให้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่าธนาคารเดิมครับ ซึ่งที่ธนาคารใหม่ยอดทำแบบนี้ง่าย ๆ เลยก็คือ เขามองว่าคุณมีศักยภาพทางการเงิน กำไรจากดอกเบี้ยบ้านที่ได้รับอาจจะไม่เยอะ แต่เขามองว่าคุณน่าจะสร้างรายได้กับธนาคารในส่วนอื่นได้อีก เช่น เงินฝากกับธนาคาร บัตรเครดิต หรือสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ครับ

วิธีการรีไฟแนนซ์บ้าน

  1. ผมแนะนำให้เข้า www.refinn.com เลือกรีไฟแนนซ์บ้าน และกรอกข้อมูลเพื่อใช้ในการประมวลผลเบื้องต้น ต้องอธิบายเพิ่มแบบนี้นะครับว่า ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านนั้นธนาคารหนึ่งอาจจะมีมากถึง 10 โปรโมชั่น แบ่งตามคุณสมบัติของผู้กู้ และหลักทรัพย์ครับ ซึ่งทาง Refinn เองจะทำการคัดโปรโมชั่นจากธนาคารชั้นนำที่เข้าเงื่อนไขกับคุณสมบัติของคุณมาแสดงให้
  2. อย่างของผมเองจากที่ดูผ่าน Refinn โปรโมชั่นมีต่ำสุดที่ 2.35% ต่อปี แต่ผมเลือกไม่ได้เนื่องจากว่าจังหวัดที่ผมอยู่ และยอดหนี้บ้านของผมเหลือน้อยแล้วประมาณ 1 ล้านกว่า ๆ ก็เลยไม่เข้าเกณฑ์ครับ โดยโปรที่ Refinn เสนอมา 3 อันดับแรกดอกเบี้ยอยู่ที่ 2.75% - 2.99% ต่อปี และผมก็เลือกสมัครส่งของมูลไปทั้ง 3 ธนาคารเลย
  3. หลังจากนั้นทางธนาคารก็ติดต่อมา แล้วผมก็คุยรายละเอียดกับทั้ง 3 ธนาคาร ซึ่งบ้านของผมก็เข้าเงื่อนไขที่นี้ก่อนที่ธนาคารจะมีการพิจารณาอนุมัติ คุยรายละเอียดกันลงตัวธนาคารก็จะนัดเก็บเอกสารเพื่อเช็คว่าข้อมูลที่เรากรอกสมัครไปนั้นเป็นข้อมูลจริงหรือไม่ โดยเราสามารถคลิ๊กเข้าไปดูเอกสารที่เกี่ยวข้องได้ที่นี่เลยครับ เอกสารสำหรับการรีไฟแนนซ์บ้าน
  4. พอส่งเอกสารและธานคารตรวจสอบเรียบร้อยก็จะมีการนัดเพื่อ ประเมินหลักทรัพย์ ซึ่งตรงนี้บางธนาคารฟรี บางธนาคารมีค่าใช้จ่าย ผมเลยเลือกให้ธนาคารที่ฟรีเข้าไปประเมินบ้านผมครับ เพราะคิดว่าถ้ามีสักธนาคารที่ผ่าน ธนาคารอื่นก็ไม่น่าจะมีปัญหาอะไร หากสนใจโปรธนาคารอื่นค่อยให้เขามาประเมินอีกทีก็ได้
  5. หลังจากเข้ามาประเมินธนาคารก็จะแจ้งว่าสรุป ผมได้วงเงินกู้ กับดอกเบี้ยเท่าไร ให้เรามาตัดสินใจอีกทีว่าเราจะทำเรื่องกับธนาคารนี้ไหม หากตกลงลงก็นัดทำเรื่องการย้ายธนาคารได้เลย

2. วิธีการขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม

วิธีการนี้จะง่ายมากเลยครับเนื่องจากผมผ่อนกับธนาคารนี้มาหลายปีเขาจะมีประวัติการผ่อนชำระของผมอยู่แล้วว่าผ่อนบ้านครบ ผ่อนนตรงเวลา ไม่มีค้างชำระ ถือว่าเป็นคนที่มีวินัยทางการเงิน ดูแล้วน่าจะมีศักยภาพในการผ่อนต่อไม่เบี้ยวหนี้ ผมจึงยื่นขอลดดอกเบี้ยเพราะมีธนาคารอื่นส่งข้อเสนอที่ดีมาให้ หากไม่ลด เราก็ย้ายธนาคาร

วิธีการขอลดดอกเบี้ยบ้าน

  1. โทรไป Call Center ธนาคารปัจจุบันที่เราผ่อนบ้านอยู่ ซึ่งทางธนาคารก็จะแจ้งว่าต้องทำอย่างไรต่อบ้าง ซึ่งอันนี้ขึ้นอยู่กับธนาคารนะครับ บางธนาคารโทรแจ้งปุ๊บก็ถือว่ารับเรื่องแล้ว บางทางธนาคารจะให้เราไปเซ็นหนังสือขอลดดอกเบี้ยบ้านที่สาขาใกล้ ๆ ก่อนถึงจะดำเนินเรื่องให้ หรือบางธนาคารต้องทำการส่งเอกสารคุณสมับัติผู้กู้ใหม่ทั้งหมดเลย และต้องไปส่งเอกสารที่สาขาที่เราเคยทำเรื่องด้วยครับ
  2. หลังจากผมโทร และไปยื่นเรื่องที่สาขาแล้วก็จะมีเจ้าหน้าที่ติดต่อมาแจ้งว่า ในเคสของผมสามารถลดดอกเบี้ยได้เท่าไร ซึ่งผมได้ดอกเบี้ยบ้านเฉลี่ยอยู่ที่ 3.29% ต่อปี ติดสัญญา 3 ปี ครับที่ลดได้เท่านี้เหตุผล ก็คือ ยอดหนี้ของผมเหลือน้อยแล้ว
  3. หากเราโอเคกับดอกเบี้ยก็แจ้งกับทาง Call Center ได้เลยแล้วเขาก็จะส่งเอกสารสัญญาใหม่มาให้ก็ถือว่าเสร็จ

ส่วนตัวผมหลังจากที่ผมได้ทำทั้ง 2 ทั้งยื่น Refinance บ้าน และ ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ไปพร้อมกันแล้ว และผมก็นำข้อเสนอของแต่ละธนาคารมาเปรียบเทียบว่าวิธีไหนผมได้ผมรับที่ดีที่สุดครับ แอบกระซิบว่าโดยปกติเวลาเราทำการย้ายธนาคารจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 1% นิด ๆ ที่เราต้องนำมารวมด้วย เทคนิคในการดูคร่าว ๆ ว่าถ้าย้ายไปธนาคารใหม่แล้วต้องเสียค่าใช้จ่ายในการย้ายด้วยจะคุ้มไหม ให้สังเกตุแบบนี้ครับ หากเรานำดอกเบี้ยที่ธนาคารเดิมลดให้ มาลบกับดอกเบี้ยจากธนาคารใหม่แล้วมีส่วนต่างมากกว่า 0.35% ส่วนใหญ่รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ก็จะประหยัดได้มากกว่าครับ

ทั้งหมดนี้ก็เป็นสิ่งที่ผมได้พึ่งทำมาสด ๆ ร้อน ๆ เลยครับ ส่วนเพื่อนคนไหนที่อ่านมาถึงตรงนี้แล้วรู้สึกว่าอยากลดดอกเบี้ย ก็แนะนำให้ใช้บริการผ่าน www.refinn.com/รีไฟแนนซ์บ้าน ได้เลยครับเป็นบริการฟรีครับ หากยังสงสัยว่าสมัคร Refinance บ้านผ่านรีฟินน์ดียังไง

ส่วนใครที่รู้สึกว่าสนใจเรื่องการลดดอกเบี้ยบ้าน แต่ยังไม่ถึงระยะเวลาที่สามารถรีไฟแนนซ์ได้ (ปกติสัญญาจะสามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้ทุก 3 ปี) และก็ไม่อยากพลาดที่จะทำเรื่องลดดอกเบี้ย ถ้ากลัวลืม รีฟินน์ก็มีบริการฟรี Refinn Alert : www.refinn.com/alert ที่จะช่วยเตือนเมื่อต้องรีไฟแนนซ์บ้าน และแนะนำเตรียมตัวในการเก็บเอกสารครับ 

เผยแพร่เมื่อวันที่ 10 ก.ย. 2564
Refinn Writer
ช่วยเปรียบเทียบโปรโมชั่นที่ประหยัดดอกเบี้ยที่สุด ฟรี ไม่มีค่าบริการเพิ่มเติม