ถูกลดเงินเดือนแล้วยังจะกู้เงินธนาคารได้อยู่ไหม?
6 เดือนแล้วครับที่ COVID-19 อยู่กับเรามา และดูน่าจะลากยาวไปอีกสักระยะ เพื่อนผมหลายคนถูกลดเงินเดือนช่วงแรกก็อาจจะไม่กระทบมาก เพราะยังมีเงินเก็บอยู่ แต่ยิ่งเวลาผ่านไปเงินที่เก็บไว้เริ่มลดลงตอนนี้เริ่มรู้สึกถึงคำว่าวิกฤตแล้วครับ จนมีคำถามเกิดขึ้นว่า “ถูกลดเงินเดือนแบบนี้ถ้าต้องการวงเงินสักก้อนจะกู้ได้ไหม”
หลายคนก่อนหน้านี้ผมได้เขียนเรื่อง ในวันที่อาจถูกลดเงินเดือน ซึ่งก็มีหลายคนที่ทักเข้ามาถามว่า แล้วถ้าตอนนี้ถูกลดเงินเดือนแล้วล่ะ ยังจะสามารถทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆ ได้อยู่ไหม วันนี้ผมเลยจะมาอธิบายให้ฟัง ซึ่งสถานบันการเงินเขาจะดูจาก 3 ส่วนครับ
1. รายได้ของเรา
ทางสถาบันการเงินเขาก็จะขอดูหลักฐานทางการเงินของเราเพื่อเอามาประเมิน ซึ่งส่วนใหญ่ก็จะใช้เป็นสลิปเงินเดือน โดยรายรับแต่ละประเภทจะนำมาคำนวนไม่เท่ากัน ตัวอย่างเช่น
เงินเดือน , ค่าตำแหน่ง นำมาคำนวณประมาณ 100%
OT, Commission, Service Charge โดยเฉลี่ยย้อนหลังประมาณ 6 เดือน โดยเอามาคำนวณประมาณ 50%
โบนัส ย้อนหลังเฉลี่ย 3 ปี นำมาคำนวณประมาณ 70%
2. ภาระค่าใช้จ่ายของเรา
หลังจากที่เราแสดงรายได้ไปแล้วต่อมาเขาจะมาดูว่าแล้วปัจจุบันเรามีภาระค่าใช้จ่ายในระบบต่อเดือนเท่าไร คิดเป็นกี่เปอร์เซ็นของรายรับครับ
ผมจะหยิบ 4 รายจ่ายหลัก ๆ มาดูดังนี้ครับ
- ผ่อนบ้าน คิดจากยอดเงินที่เราต้องจ่ายค่างวดต่อเดือนครับ
- ผ่อนรถ คิดจากยอดเงินที่เราต้องจ่ายค่างวดต่อเดือนครับ
- บัตรเครดิต คิดประมาณ 10% จากยอดค่าใช้จ่ายทั้งหมดของบัตรนั้น
- บัตรกดเงินสด คิดประมาณ 5% จากยอดค่าใช้จ่ายทั้งหมดของบัตรนั้น
ซึ่งทางธนาคารเขาก็จะเอามายอดหนี้ที่เรามีทั้งหมดมารวมกันว่าเฉลี่ยต่อเดือนที่เราต้องจ่ายประมาณกี่บาท คิดเป็นกี่เปอร์เซ็นของรายได้ต่อเดือนของเราครับ
3. ความสามารถในการกู้
การทำสินเชื่อ หรือการกู้เงินกับทางธนาคารส่วนใหญ่แล้วเขาจะดูจากความสามารถในการผ่อนชำระคืนว่าหนี้สินกับรายรับในปัจจุบันของเรา โดยทางธนาคารประเมินดูว่าเรามีศักยภาพในการผ่อนชำระคือไหม ซึ่งส่วนใหญ่ภาระหนี้สินสูงสุดที่ธนาคารประเมินว่าเราน่าจะแบกรับไหวจะอยู่ที่ไม่เกิน 70% ของรายได้ครับ 30% ที่เหลือทางธนาคารจะคิดเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินชีวิตครับ
จากตัวอย่างที่เราได้ยกมาก่อนหน้านี้
- รายได้ คุณ A หลังจากถูกลดเงินเดือนแล้วจะมีรายได้อยู่ที่ 28,000 บาท แต่เมื่อสถานบันการเงินเอามาคำนวนแล้วจะเหลือ 26,500 บาท
- ภาระหนี้ปัจจุบัน คุณ A มีภาระหนี้ต่อเดือนประมาณ 18,500 บาท = ประมาณ 52% ของรายได้
ดังนั้นถ้าถามว่าวันนี้โดนลดเงินเดือนแล้วสามารถกู้ได้ไหม ตอบว่า “ถ้าวันนี้ภาระหนี้ที่เราต้องผ่อนต่อเดือนทั้งหมดยังไม่ถึง 70% ของเงินเดือนที่ถูกลดไปก็มีโอกาสที่จะกู้ได้แน่นอนครับ” แต่สามารถยื่นกู้ได้เท่าไรนั้นเป็นอีกเรื่องหนึ่งตามแต่เกณฑ์ของแต่ละธนาคารครับ
สำหรับคำแนะนำของผม คือ ถ้าวันนี้เราเริ่มรู้สึกว่าอาจจะอยู่ในสภาวะที่เสี่ยงต่อการขาดรายได้ ให้เริ่มจาก 3 เรื่องครับ
- เช็คเงินออม ว่าถ้าเราเกิดขาดรายได้ขึ้นมาเงินออมที่มีอยู่สามารถเอามาใช้จ่ายในชีวิตประจำวันที่จำเป็น ทั้งค่ากิน ค่าที่พัก ได้อีกกี่เดือนครับ
- ลดรายจ่ายออมให้เยอะขึ้น ช่วงนี้ก็คงต้องเซฟเรื่องค่าใช้จ่ายกันเป็นพิเศษ อะไรที่ไม่จำเป็นหรือดูว่าสามารถรอได้ก็รอให้ผ่านช่วงนี้ไปก่อนครับ เพื่อที่จะเพิ่มเงินออมที่มีอยู่ให้เยอะขึ้นเอาไว้ใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน
- เตรียมแหล่งเงินสำรองฉุกเฉิน ตั้งแต่วันที่ยังมีสลิปเงินเดือนอยู่ จุดนี้ ผมไม่ได้หมายความว่าให้ไปกู้เงินมาเก็บไว้นะครับวิธีการนี้มันจะเสียดอกเบี้ย แต่ผมหมายถึงให้เราเตรียมพวกสินเชื่ออนุมัติล่วงหน้า ประเภทบัตรกดเงินสด ที่พอเราสมัครแล้วจะได้เป็นบัตรกดเงินสดออกมา (บ้างที่ก็ไม่มีเป็นบัตรแล้วให้กดใช้จาก Application ในโทรศัพท์) ซึ่งบัตรพวกนี้ส่วนใหญ่จะไม่มีค่าธรรมเนียม และก็ถ้าไม่นำเงินออกมาใช้ก็ไม่เสียดอกเบี้ยครับ ดังนั้นสมัครไว้ก็ไม่มีอะไรเสียหาย หากเราว่างงาน และขาดรายได้จริงๆ ก็ถือว่าเป็นอีกหนึ่งทางเลือกในการนำเงินมาใช้ ซึ่งดีกว่าพวกการกู้นอกระบบทั้งดอกเบี้ยถูกกว่า และปลอดภัยกับชีวิตมากกว่าด้วยครับ
