หนี้บัตรเครดิต กับ หนี้บัตรกดเงินสด มีอายุความกี่ปีกันนะ?

หลายคนอาจจะมีข้อสงสัยและต้องการทราบว่าหนี้บัตรเครดิต มีอายุความกี่ปี เนื่องจากช่วงเวลาที่ผ่านมาหลายคนต้องเผชิญกับสถานการณ์โควิดและวิกฤตเศรษฐกิจ ส่งผลทำให้ต้องออกจากงานหรือมีรายได้จากการทำธุรกิจต่างๆ ที่ลดลง จึงทำให้ไม่มีเงินที่จะนำไปชำระหนี้บัตรเครดิต เมื่อโดนตามทวงถาม คนจำนวนหนึ่งที่มองว่าตัวเองเป็นหนี้บัตรเครดิตผ่านไปนานแล้วในระยะหนึ่ง แม้จะโดนโทรตามทวง แต่ยังไม่มีการฟ้องร้องเกิดขึ้นจึงอาจเกิดข้อสงสัยว่าคดีบัตรเครดิตมีอายุความกี่ปี หรือหนี้บัตรเครดิตของคุณขาดอายุความไปแล้วหรือยัง เราจึงจะมานำเสนอความรู้ในประเด็นนี้ให้ได้ทราบกัน

หนี้บัตรเครดิต คืออะไร เกิดขึ้นได้อย่างไร

หนี้บัตรเครดิตเป็นหนี้ที่เกิดจากการใช้บัตรเครดิตแล้วไม่ได้ตามชำระหนี้ภายในระยะเวลาที่มีกำหนดดังนั้นเมื่อผู้ใช้บัตรเครดิตชำระหนี้ไม่ทันก็จะทำให้เกิดภาระผูกพันตามมาคือการที่ผู้ใช้บัตรเครดิตจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับทางบริษัทสินเชื่อ หรือบริษัทเครดิต จนกว่าจะสามารถจ่ายเงินที่ค้างไว้ได้ครบทั้งหมด เพราะนอกจากดอกเบี้ยแล้วยังมีค่าปรับอื่นๆที่เกิดจากการชำระเงินค่าบัตรเครดิตล่าช้าด้วยตามแต่ข้อตกลง ซึ่งถ้าผู้ใช้บัตรเครดิตไม่คืน ทางบริษัทก็สามารถขอเพิ่มดอกเบี้ยได้ด้วย โดยสาเหตุของการเกิดหนี้บัตรเครดิตอาจเกิดได้จากการกระทำของผู้ใช้บัตร ดังนี้

1. ใช้บัตรเครดิตแต่จ่ายคืนไม่ตรงเวลา เมื่อเกินกำหนดจึงมีค่าปรับกับดอกเบี้ยเข้ามาเรื่อยจึงเกิดเป็นหนี้ตามมานั่นเอง

2. จ่ายคืนแต่จ่ายแค่เรทขั้นต่ำ การกระทำเช่นนี้จะยิ่งทำให้เวลาการชำระหนี้ยืดยาวออกไปอีก ทำให้เกิดดอกเบี้ยที่พอกพูนเพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ

3. ติดนิสัยรูดก่อนค่อยผ่อนตาม การผ่อนสินค้าที่รูดด้วยบัตรเครดิตหากนำไปรูดสินค้าหลายตัวพร้อมกัน แน่นอนว่าหายนะทางการเงินที่เรียกว่าหนี้ก็จะเกิดขึ้นกับคุณไม่ยาก เพราะฉนั้นก่อนจะรูดซื้ออะไรควรคิดถึงความสามารถที่จะใช้คืนและดอกเบี้ยที่จะเพิ่มขึ้นในอนาคตให้ดีๆ

4. ใช้บัตรโดยไม่มีวินัยทางการเงินหรือไม่กำหนดขอบเขต จนทำให้วงเงินขยายเพิ่มมากขึ้น และอาจนำไปสู่ภาวะที่เรียกได้ว่าจ่ายคืนไม่ไหว ดังนั้นจึงควรที่จะวางแผนก่อนใช้บัตรเครดิตเสมอ

หนี้บัตรเครดิต มีอายุความกี่ปี

อันดับแรกต้องทราบก่อนว่าความหมายของอายุความคือ ระยะเวลาที่กฎหมายกำหนดให้เจ้าหนี้มาฟ้องศาล ถ้าหนี้ขาดอายุความแล้วตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์มาตรา 193/10 ลูกหนี้มีสิทธิ์ในการปฏิเสธไม่จ่ายหนี้ได้โดยแม้เป็นสิทธิ์ตามกฎหมายแต่จะมีเงื่อนไขสำคัญในมาตรา 193/29 ถ้าลูกหนี้ไม่ได้ยกอายุความขึ้นเป็นข้อต่อสู้ห้ามศาลยกอายุความมาเป็นเหตุยกฟ้อง หมายความว่า

แม้หนี้จะขาดอายุความแล้วเจ้าหนี้ยังคงมีอำนาจฟ้องลูกหนี้! ดังนั้นหากคุณหรือคนที่รู้จักเป็นหนี้บัตรเครดิตมาเป็นระยะเวลานานก็อย่าพึ่งคิดว่าจะไม่โดนฟ้อง และเมื่อถูกฟ้องจุดสำคัญลูกหนี้จะต้องยกอายุความขึ้นเป็นข้อต่อสู้ ศาลจึงจะนำเหตุเรื่องอายุความมาพิพากษายกฟ้องให้ได้

สำหรับคำถามที่ว่าในความเป็นจริงแล้วหนี้บัตรเครดิตมีอายุความกี่ปีนั้นส่วนนี้จะอยู่ในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์มาตรา 193/34 คือหนี้ที่ผู้ประกอบธุรกิจเรียกเอาวงเงินที่ตนเองได้ออกไปแทน ดังนั้นจึงมีกำหนดอายุความแค่ 2 ปีเท่านั้น โดยประเด็นการนับเริ่มต้นวันใดนั้นสามารถแบ่งย่อยได้หลายกรณี ดังนี้

กรณีที่ 1 ชำระหนี้เข้าไปบ้างส่วนก่อนจะขาดอายุความ ส่วนนี้เรียกว่าเป็นการรับสภาพหนี้ ซึ่งจะทำให้อายุความสะดุดหยุดลงต้องเริ่มรับอายุความใหม่ ยกตัวอย่างให้เข้าใจคือ สมมุติว่าคุณไม่ได้ชำระหนี้มา 1 ปี 6 เดือน เกือบจะขาดอายุความ แต่เมื่อคุณหาเงินมาได้แล้ว และจัดการชำระหนี้ไปบางส่วน ระยะเวลาที่ผ่านมา 1 ปี 6 เดือนนั้นก็จะไม่ถูกนับ ต้องเริ่มนับอายุความใหม่ กรณีเช่นนี้เองที่ทางกฎหมายเรียกว่าเป็นอายุความสะดุดหยุดลง

สำหรับใครที่อยากจะทราบว่าตัวเองเป็นหนี้บัตรเครดิต อายุความกี่ปีแล้ว มีวิธีนับอายุความบัตรเครดิต ยกตัวอย่างให้เห็นภาพชัดๆ เช่น ชำระครั้งสุดท้ายวันที่ 11 ธันวาคม 2541 วันเริ่มนับคือ 12 ธันวาคม 2541 วันครบกำหนดอายุความคือ 11 ธันวาคม 2543 ซึ่งถ้าโจทก์ยื่นฟ้องคดีภายใน 11 ธันวาคม 2543 จะเท่ากับยื่นฟ้องคดีภายในอายุความ แต่ถ้าโจทย์ยื่นฟ้องคดีตั้งแต่ 12 ธันวาคม 2543 เป็นต้นไป การฟ้องของโจทย์ก็จะถือว่าขาดอายุความ  แต่ถ้าจำเลยไม่ได้ให้การต่อสู้เรื่องอายุความ ศาลจะยกเรื่องอายุความเป็นเหตุยกฟ้องให้ไม่ได้

กรณีที่ 2 ผิดนัดแล้วผิดนัดเลยไม่ได้กลับมาจ่าย ศาลฎีกาจะพิจารณาดูจากวันผิดนัดตามหนังสือบอกกล่าวแจ้งให้ชำระหนี้ ยกตัวอย่างเช่น กำหนดชำระ 5 เมษายน 2538 ผิดนัดตามหนังสือ 6 เมษายน 2538 เริ่มนับอายุความ 2 ปี วันที่ 7 เมษายน 2538 วันครบอายุความคือวันที่ 6 เมษายน 2540 ถ้าเจ้าหนี้มาฟ้องภายในวันนี้ก็จะถือว่ายังไม่ขาดอายุความ แต่วันที่ 7 เมษายน 2540 เป็นต้นไปถือว่าขาดอายุความ แต่การฟ้องยังคงทำได้ อีกเคสศาลอาจใช้วันบอกยกเลิกการใช้บัตรมาเป็นเกณฑ์ เช่น มีหนังสือยกเลิกการใช้บัตรวันที่ 18 กุมภาพันธ์ ปี 2547 เริ่มนับอายุความ 19 กุมภาพันธ์ 2547 วันครบอายุความ 2 ปี คือ 18 กุมภาพันธ์ 2549

กรณีที่ 3 ลูกหนี้ไปชำระหนี้บางส่วนหลังขาดอายุความ ไม่ว่าจะรู้ว่าขาดอายุความหรือไม่ลูกหนี้ไม่มีสิทธิ์ขอเงินคืน เพราะหนี้ที่ขาดอายุความแล้วลูกหนี้มีสิทธิ์ปฏิเสธได้ แต่ไม่ได้ทำให้หนี้ระงับ ดังนั้นเมื่อจ่ายไปแล้วกฎหมายจึงบัญญัติชัดเจนไม่ให้ขอคืน โดยการจะยกเรื่องอายุความขึ้นต่อสู้มีทั้งเคสที่สามารถทำได้ แต่จะไม่มีการเริ่มนับอายุความใหม่ และเคสที่ทำไม่ได้ และให้เริ่มนับอายุความตั้งแต่ชำระครั้งสุดท้ายเสมือนไม่เคยขาดอายุความ

เราสามารถป้องกัน และแก้ไขการเป็นหนี้บัตรเครดิตได้อย่างไร

หากเรามีหนี้อยู่จำนวนหนึ่ง แล้วจ่ายไปเพียงส่วนหนึ่ง แม้ว่าจะทำได้ แต่ดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้นทุกวันทำให้จ่ายหนี้บัตรเครดิตไม่หมดเสียที เช่นนี้จึงเป็นที่มาของการ รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต แต่การแก้ปัญหาต้องทราบก่อนว่าตัวเองกำลังอยู่ในประเภทของปัญหาใด

1.มีกำลังจ่ายหนี้บัตรเครดิตหลายใบแต่เริ่มจ่ายไม่ไหว จ่ายเพียงขั้นต่ำ วิธีแก้มีเพียง 2 ทางคือการเอาเงินก้อนมาปิด หรือใครที่ไม่มีเงินก้อนก็จำเป็นจะต้องเลือกการ รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ซึ่งเป็นการไปคุยกับธนาคารที่ยอมช่วยให้เงินก้อนมาปิดหนี้บัตรทุกใบโดยเงินก้อนที่ทางธนาคารให้ยืมจะถูกคิดดอกเบี้ยในคราวเดียว โดยจะคำนวณมาเลยว่าจะต้องผ่อนจำนวนกี่ปี ตกเฉลี่ยผ่อนดอกเบี้ยเดือนละเท่าไร

2.มียอดค้างชำระอยู่ในขั้นจ่ายไม่ไหว คือเมื่อถึงกำหนดไม่ไปชำระ อาจมีประัติชำระล่าช้าค้างอยู่ กรณีนี้การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตจะทำได้ยาก เพราะธนาคารจะเช็คประวัติ ทางออกคือปรึกษาธนาคารเจ้าหนี้คือธนาคารที่เราทำบัตรเครดิตกับเขาแล้วผ่อนไม่ไหวเพื่อปรับโครงสร้างหนี้ หรืออาจมีการเสนอพักหนี้หรือบอกอัตราการคิดดอกเบี้ย อีกวิธีคือเข้าโครงการคลินิกแก้หนี้ ธนาคารแห่งประเทศไทย หลักการเดียวกับการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต เพียงแต่เป็นกลุ่มของคนที่เคยมีประวัติผ่อนชำระไม่ดี เขาจะช่วยปรับโครงสร้างหนี้

อย่างไรก็ตามวิธีป้องกันหนี้บัตรเครดิตที่ง่ายที่สุดคือ การสร้างวินัยการจัดการเงินให้เกิดขึ้นกับตัวเอง หรืออาจเลือกแก้ปัญหาด้วยวิธีอื่น ดังนี้

1.รีไฟแนนซ์รถยนต์

เป็นการนำเอกสารไปยื่นขอสินเชื่อกับสถาบันการเงินหรือธนาคาร โดยเราจะผ่อนชำระคืนเป็นงวด ในระหว่างนี้เราก็จะยังเป็นเพียงผู้ครอบครองรถ เมื่อผ่อนครบรถจะเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้ซื้อทันที

2.รีไฟแนนซ์บ้าน

เปลี่ยนหนี้ก้อนเดิมเป็นหนี้ก้อนใหม่ โดยที่จะทำให้เรากำหนดกลยุทธ์ในการผ่อนชำระสินเชื่อนั้นได้ เช่น กรณีที่ 1 อยากผ่อนบ้านให้หมดเร็ว จะต้องเลือกเวลาผ่อนชำระสั้น แต่ส่งเงินต่องวดมาก หรือกรณีที่ 2 อยากให้ยอดชำระต่อเดือนลดลง อาจยื่นขอเพียงยอดที่คงเหลือให้มีระยะเวลากู้เพิ่มขึ้น เพื่อให้ค่าผ่อนชำระลดลง ทั้งนี้บางกรณีธนาคารจะกำหนดเกณฑ์

3.รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต

เป็นการรวมเอาหนี้บัตรเครดิตทุกใบที่มีอยู่ทำให้เป็นก้อนหนี้เพียงก้อนเดียวกับสถาบันการเงินหรือธนาคาร ทั้งนี้ก็เพื่อให้ผู้เป็นหนี้สามารถผ่อนชำระได้ต่อไปเป็นรายเดือน โดยยอดการชำระแต่ละเดือนก็จะถูกลงกว่าเดิมนั้นเอง

4.สินเชื่อรถแลกเงิน

การทำสัญญาเพื่อกู้เอาเงินจากสถาบันทางการเงินหรือธนาคาร เพื่อนำรถไปเป็นหลักทรัพย์ในการค้ำประกันการผ่อนชำระหนี้

เป็นหนี้บัตรเครดิตเท่าไหร่ถึงโดนฟ้อง

ไม่ว่าหนี้บัตรเครดิตจะมีอายุความกี่ปีก็ตาม ตามบัญญัติกฎหมายระบุเอาไว้ชัดเจนว่าไม่ว่ามูลหนี้จะมีมูลค่าจำนวนเท่าใดก็ตาม หากมีการผิดนัดชำระหนี้เจ้าหนี้ก็มีสิทธิ์ฟ้องร้องได้ แต่ถ้ามูลค่าหนี้เกินจำนวน 2,000 บาท การฟ้องร้องจะทำได้ก็เมื่อมีหลักฐานคือสัญญาหนังสือเงินกู้ เพราะหากไม่มีก็จะไม่สามารถฟ้องได้

เท ไม่จ่ายหนี้บัตรเครดิตได้ไหม

ไม่ว่าหนี้บัตรเครดิต จะมีอายุความกี่ปีก็ตาม แต่หากเทไม่จ่าย ทางธนาคารหรือสถาบันการเงินเจ้าหนี้ก็จะพยายามติดต่อผู้ติดหนี้บัตรเครดิต เมื่อติดต่อได้จะแยกออกเป็น 2 กรณี

1. ติดต่อขอเจรจาให้มาวางแผนผ่อนชำระใหม่

2.  ติดต่อ HAIR CUT คือให้การเจรจาจ่ายเงินก้อนแต่เป็นจำนวนที่น้อยกว่าจำนวนที่ต้องชำระจริง

แต่แน่นอนว่าหากชำระหนี้ไม่ตรงประวัติก็จะติดเครดิตบูโร และหากยังติดต่อไม่ได้ก็อาจมีหมายศาลมาถึงบ้าน ที่ทำงาน หรือทุกช่องทางที่ทางตัวผู้ค้างชำระหนี้เคยได้แจ้งเอาไว้ เมื่อยังไม่สามารถจ่ายได้ตามศาลบอกก็จะเข้ากระบวนการยึดทรัพย์ ยึดเงินเดือน หรือปลายสุดท้ายธนาคารอาจอาณัติสินทรัพย์หรือเครดิตของตัวผู้เป็นหนี้นั้นเอง

สรุปแล้วหนี้บัตรเครดิตมีอายุความกี่ปี

สำหรับใครที่ต้องการทราบว่าหนี้บัตรเครดิตมีอายุความกี่ปี  หากอ่านมาถึงส่วนนี้ก็จะทราบแล้วว่าหนี้บัตรเครดิตนั้นมีอายุความ 2 ปี แต่ถึงแม้ว่าจะหมดอายุความแล้วก็ตามเจ้าหนี้ก็ยังคงฟ้องร้องได้ ซึ่งตัวผู้เป็นหนี้บัตรเครดิตเองอาจเลือกแก้ไขปัญหาผ่านวิธีการต่างๆ เช่น การรีไฟแนนซ์ หรือการ รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต นั้นเอง