สินเชื่อหมุนเวียนคืออะไร? เปรียบเทียบกับสินเชื่อเงินสดแบบเข้าใจง่าย

สินเชื่อหมุนเวียน คือ ตัวเลือกทางการเงินที่ได้รับความนิยมมากขึ้น ในยุคที่ผู้คนต้องการความคล่องตัวด้านค่าใช้จ่าย โดยเฉพาะผู้ที่ต้องการเงินสำรองฉุกเฉิน หรือมีรายได้ไม่แน่นอน เพราะสินเชื่อประเภทนี้เปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถนำวงเงินที่ชำระคืนแล้วกลับมาใช้ซ้ำได้ โดยไม่ต้องขอกู้ใหม่ทุกครั้ง

ส่งผลให้การจัดการการเงินสะดวก รวดเร็ว และตอบโจทย์มากขึ้นกว่าสินเชื่อทั่วไป บทความนี้จะพาทุกคนไปเข้าใจว่า สินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล คืออะไร มีจุดเด่นอย่างไรบ้าง และแตกต่างจากสินเชื่อประเภทอื่นอย่างไร

สินเชื่อหมุนเวียนคืออะไร?

สินเชื่อหมุนเวียน คืออีกหนึ่งรูปแบบของสินเชื่อถูกกฎหมาย ที่ผู้กู้สามารถนำวงเงินที่ชำระคืนแล้วกลับมาใช้ใหม่ได้ โดยไม่ต้องยื่นขอกู้ใหม่ ทำให้ผู้กู้สามารถนำวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคลเดิมมาใช้ซ้ำได้อย่างต่อเนื่อง ตราบเท่าที่ยังอยู่ในวงเงินที่ได้รับอนุมัติ ตัวอย่างเช่น หากได้รับวงเงินสินเชื่อ 30,000 บาท และมีการใช้ไป 20,000 บาท จะเหลือวงเงิน 10,000 บาท เมื่อชำระคืน 15,000 บาท เงินกู้หมุนเวียนจะกลับมาเป็น 25,000 บาทอีกครั้ง ซึ่งสามารถนำไปใช้ต่อได้ทันทีตามความจำเป็น

ตัวอย่างของสินเชื่อเงินสดหมุนเวียน คือทางเลือกสำหรับใครที่ต้องการ กู้เงินหมุนที่สามารถได้เงินด่วนทันใจเพื่อใช้จ่ายต่อเนื่อง ประเภทสินเชื่อหมุนเวียน เช่น บัตรเครดิตกับบัตรกดเงินสด และสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งแตกต่างกันดังนี้

• บัตรกดเงินสด คือบัตรที่ผู้กู้สามารถกดเงินสดผ่าน ATM ได้ตามวงเงินที่อนุมัติ ไม่ต้องสมัครใหม่ทุกครั้งที่ต้องการใช้เงิน และมีการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
• บัตรเครดิต เป็นบัตรผ่อนสินค้า ใช้ชำระค่าสินค้าและบริการ โดยบัตรเครดิต 2025 สามารถรูดซื้อสินค้าได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินสดทันที และเบิกเงินสดล่วงหน้าได้ แต่มีค่าธรรมเนียม 3% และภาษีมูลค่าเพิ่ม 7%
• สินเชื่อส่วนบุคคล คือสินเชื่อเงินหมุนเวียน โดยจะให้เงินก้อนและแบ่งผ่อนชำระรายเดือน โดยผู้กู้จะได้รับวงเงินกู้โดยไม่ต้องค้ำประกัน เมื่อชำระค่างวดแล้ว วงเงินส่วนที่จ่ายคืนจะกลับเข้าระบบให้ใช้ใหม่

สินเชื่อหมุนเวียน vs สินเชื่อเงินสด แตกต่างกันอย่างไร?

หลายคนมักสับสนระหว่างสินเชื่อเงินสดหมุนเวียน และสินเชื่อเงินสด แม้จะเป็นสินเชื่อประเภทเดียวกัน แต่มีเงื่อนไข วิธีการใช้ และจุดประสงค์ที่ต่างกัน โดยความแตกต่างของสินเชื่อเงินสดและสินเชื่อหมุนเวียน คือดังนี้

• วงเงินที่ได้รับ วงเงินสินเชื่อหมุนเวียนสามารถใช้ซ้ำได้เรื่อย ๆ เมื่อมีการชำระคืนบางส่วนหรือเต็มจำนวน สามารถขอสินเชื่อได้ต่อเนื่องโดยไม่ต้องสมัครซ้ำ ในขณะที่สินเชื่อเงินสด เป็นสินเชื่อเงินด่วนได้รับเงินก้อนครั้งเดียว ใช้จบแล้วหมด หากต้องการกู้เพิ่มต้องสมัครใหม่ทุกครั้ง
• การคิดดอกเบี้ยและรูปแบบการชำระ สินเชื่อหมุนเวียนบุคคล คิดดอกเบี้ยเฉพาะยอดที่เบิกใช้จริงเท่านั้น ส่วนสินเชื่อเงินสด จะคิดดอกเบี้ยจากจำนวนเงินกู้เต็มจำนวน และต้องผ่อนชำระเป็นรายงวดตามระยะเวลาที่กำหนด 
• หลักประกันและเงื่อนไขการสมัคร สินเชื่อส่วนบุคคลหมุนเวียน ส่วนใหญ่สามารถสมัครกู้เงินไม่ต้องมีหลักทรัพย์และบุคคลค้ำประกัน ส่วนสินเชื่อเงินสด มีทั้งแบบ ต้องมีหลักประกัน เช่น บ้าน หรือรถ และไม่ต้องมีหลักประกัน แล้วแต่ผลิตภัณฑ์และเงื่อนไขของผู้ให้บริการทางการเงิน

เปรียบเทียบข้อดี-ข้อจำกัดของแต่ละประเภทสินเชื่อ

ทราบกันไปแล้วว่าสินเชื่อหมุนเวียน คืออะไร สำหรับข้อสงสัยว่าระหว่างสมัครสินเชื่อบุคคลกับสินเชื่อหมุนเวียนควรเลือกแบบไหนดี เพราะถึงแม้จะใช้เพื่อเสริมสภาพคล่องทางการเงินเหมือนกัน แต่มีเงื่อนไขและรูปแบบการใช้งานที่แตกต่างกันอย่างชัดเจน ดังนี้ 

สินเชื่อหมุนเวียน

จุดเด่น

• เหมาะกับใช้เป็นเงินสำรองฉุกเฉิน เมื่อได้รับอนุมัติวงเงิน ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องใช้ทันที หากไม่ได้ใช้ก็จะไม่ถูกคิดดอกเบี้ย ทำให้เหมาะแก่การเก็บไว้ใช้ยามจำเป็นโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย
• ไม่ต้องขอสินเชื่อใหม่เมื่อชำระคืนบางส่วน เมื่อชำระยอดค้างบางส่วนแล้ว วงเงินจะคืนกลับมาให้ใช้ได้ต่อเนื่อง สามารถกู้เงินหมุนเวียนได้ตลอด
• ไม่ต้องใช้หลักประกัน การสมัครสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคลส่วนใหญ่ขอได้ง่าย เพียงแสดงเอกสารรายได้ เหมาะกับผู้ที่ไม่มีทรัพย์สินค้ำประกันหรือไม่มีคนค้ำ

ข้อจำกัด

• วงเงินที่ใช้ได้ต่อวันมีจำกัด เช่น บัตรกดเงินสด อาจไม่เหมาะกับนำเงินไปใช้จ่ายก้อนใหญ่ในครั้งเดียว
• เสี่ยงเป็นหนี้เรื้อรังหากขาดวินัย เพราะยอดเงินกู้แบบหมุนเวียนที่ค้างจะถูกรวมกับยอดใหม่และคิดดอกเบี้ยต่อเนื่อง หากชำระขั้นต่ำหรือล่าช้า อาจควบคุมหนี้ได้ยาก

สินเชื่อเงินสด

จุดเด่น

• เหมาะกับการใช้จ่ายก้อนใหญ่ เมื่ออนุมัติแล้ว เงินก้อนจะถูกโอนเข้าบัญชีทันที นำไปใช้ได้หลายวัตถุประสงค์ เช่น ปิดหนี้ด่วน ซ่อมบ้าน ค่ารักษาพยาบาล ฯลฯ
• อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า (ในกรณีมีหลักประกัน) หากมีทรัพย์สินค้ำประกัน ผู้กู้มักได้อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อหมุนเวียน ทำให้ผ่อนชำระสบายกว่า
• มีระยะเวลาผ่อนชำระที่แน่นอน ยอดผ่อนเป็นรายงวดเท่ากันทุกเดือน ทำให้ง่ายต่อการวางแผนจัดการการเงิน

ข้อจำกัด

• ใช้วงเงินได้ครั้งเดียว หากต้องการเงินเพิ่มต้องสมัครใหม่ ไม่เหมือนสินเชื่อหมุนเวียนที่ใช้ซ้ำได้
• ความยืดหยุ่นน้อยกว่า แม้จะไม่ได้ใช้เงินกู้ แต่ดอกเบี้ยมาจากยอดเต็มตั้งแต่แรก จึงต้องคำนวณแผนการชำระให้ดี

สินเชื่อหมุนเวียน สรุปแล้วเหมาะกับใคร

โดยสรุปจะเห็นได้ว่า สินเชื่อหมุนเวียน คือหนึ่งในทางเลือกที่ตอบโจทย์ผู้ที่ต้องการกู้เงินซ้ำโดยไม่ต้องสมัครใหม่ ต่างจากสินเชื่อเงินสดที่รับเงินก้อนครั้งเดียว ใช้จบแล้วหมด ซึ่งแต่ละแบบมีข้อดี ข้อจำกัด และเงื่อนไขที่ไม่เหมือนกัน ทั้งในเรื่องวงเงิน, การคิดดอกเบี้ย, ความยืดหยุ่น รวมถึงความเหมาะสมในการใช้งาน ดังนั้นผู้กู้ควรวางแผนการเงินและเลือกตามกำลัง มีวินัยในการผ่อนชำระ เพื่อไม่ให้เกิดภาระหนี้เกินจำเป็น

หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อที่เหมาะกับตนเองมากที่สุด  ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อหมุนเวียน สินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่อธุรกิจ ที่ Refinn พร้อมเป็นตัวช่วยให้คุณเปรียบเทียบวงเงิน อัตราดอกเบี้ย และโปรโมชั่นบัตรเครดิตด้วยบริการแบบออนไลน์ ไม่ต้องเดินทาง ไม่มีค่าใช้จ่ายแอบแฝง เพื่อให้คุณได้สินเชื่อที่ตรงใจที่สุด

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

สมัครสินเชื่อหมุนเวียนต้องมีรายได้เท่าไร?

เกณฑ์รายได้ของการสมัครสินเชื่อหมุนเวียนจะแตกต่างตามผู้ให้บริการ แต่โดยส่วนใหญ่จะเริ่มต้นประมาณ 5,000 บาทต่อเดือน เหมาะกับพนักงานเงินเดือน ฟรีแลนซ์ หรือผู้มีรายได้ไม่สูง

สินเชื่อหมุนเวียน ผ่อนชำระช้าจะเสียเครดิตไหม?

หากชำระล่าช้าหรือผิดนัดชำระหนี้ จะกระทบประวัติการชำระหนี้และเครดิตบูโร ส่งผลให้ขอสินเชื่อในอนาคตยากขึ้น ดังนั้นควรชำระตรงเวลา และรักษาวินัยทางการเงินอยู่เสมอ