การรีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร มีข้อดีอย่างไรบ้าง สำหรับคนกำลังผ่อนบ้าน?

เชื่อหรือไม่ครับว่าการลดดอกเบี้ยจากการกู้ซื้อบ้านเราสามารถทำได้ง่าย ๆ แต่ยังคงเป็นเรื่องที่หลายคนไม่เคยทราบมาก่อน! ซึ่งวิธีดังกล่าวนั่นคือการรีไฟแนนซ์บ้านนั่นเองครับ เป็นหนึ่งในวิธีที่สามารถแก้ไขปัญหาลดดอกเบี้ยบ้านได้ดีมากที่สุด 

ซึ่งขั้นตอนในการยื่นรีไฟแนนซ์บ้านก็จะไม่ต่างจากการขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมมากนัก เพียงแต่ต้องมีค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน และการเตรียมเอกสารเล็กน้อย ที่ทาง Refinn รับประกันเลยว่าดีกว่ารีไฟแนนซ์ธนาคารเดิมแน่นอนครับ  สำหรับรายละเอียดต่าง ๆ เกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์จะมีอะไรบ้าง ผมจะพาไปหาคำตอบในบทความนี้ครับ

การรีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร?

รีไฟแนนซ์ คือ การย้ายหนี้บ้านจากธนาคารเดิมไปสู่ธนาคารใหม่ที่มีโปรโมชันดอกเบี้ยที่ดีกว่า โดยเป็นการกู้หนี้ก้อนใหม่มาปิดหนี้ก้อนเก่านั่นเองครับ ซึ่งจะช่วยให้เราเสียค่าชำระดอกเบี้ยน้อยลงกว่าเดิม และผ่อนเข้าเงินต้นมากขึ้น ซึ่งการรีไฟแนนซ์บ้านถือเป็นกุญแจสำคัญ ที่จะช่วยให้เราผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นนั่นเอง และต้องบอกเลยว่าค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้านไม่แพงอย่างที่คิดแน่นอนครับ

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์บ้าน มีอะไรบ้าง?

มาถึงตรงนี้แล้วเพื่อน ๆ หลายคนคงมองว่าการรีไฟแนนซ์บ้านอาจจะมีข้อดีเฉพาะเรื่องการลดดอกเบี้ย แต่จริง ๆ แล้วสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์มีข้อดีมากกว่านั้นครับ โดยข้อดีของการรีไฟแนนซ์บ้าน คือ ดังนี้ครับ

• ช่วยลดดอกเบี้ยบ้าน เป็นข้อดีหลักเมื่อเราขอรีไฟแนนซ์บ้านครับ เพราะในปัจจุบันการรีไฟแนนซ์บ้านช่วยลดดอกเบี้ยได้มากกว่า 2% - 3% ขึ้นอยู่กับโปรโมชันสินเชื่อรีไฟแนนบ้านของแต่ละธนาคาร
• ลดระยะเวลาผ่อนบ้าน เนื่องจากการย้ายไฟแนนซ์บ้านช่วยให้อัตราดอกเบี้ยลดลง ในระยะยาวถ้ารีไฟแนนซ์บ้านทุก ๆ 3 ปี เพราะจะช่วยลดเวลาผ่อนบ้านไปได้หลายปีเลยทีเดียวครับ
• ลดยอดผ่อนต่อเดือน ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์บ้านเป็นอีกหนึ่งวิธีที่ช่วยเพิ่มสภาพความคล่องทางการเงินได้ เพราะบางธนาคารเมื่อหมดโปรโมชันดอกเบี้ย ยอดผ่อนชำระก็จะเพิ่มขึ้นเป็นเท่าตัวเลยก็ว่าได้ครับ

สามารถขอวงเงินกู้เพิ่ม เพื่อปิดภาระหนี้ได้ ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล แต่ต้องมีการผ่อนบ้านมาแล้วสักระยะหนึ่ง ซึ่งวิธีการรีไฟแนนซ์บ้านเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยในการเพิ่มสภาพความคล่องทางการเงินได้นั่นเองครับ

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยก่อนรีไฟแนนซ์บ้าน

ถ้าเพื่อน ๆ ตัดสินใจแล้วว่าต้องการรีไฟแนนซ์บ้าน อีกหนึ่งสิ่งสำคัญคือการคำนวณอัตราดอกเบี้ย Refinance เพื่อให้มั่นใจว่าทุกการตัดสินใจ Refinance คือตัวช่วยสำคัญที่ทำให้เราลดภาระค่าใช้จ่าย และลดอัตราดอกเบี้ยในระยะยาวนั่นเองครับ โดยสูตรคำนวณดอกเบี้ยสำหรับขั้นตอนการรีไฟแนนซ์บ้าน ได้แก่

(เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) ÷ จำนวนวันต่อปี

ยกตัวอย่างเช่น

ผมผ่อนชำระหนี้บ้านไปแล้ว 3 ปี เหลือยอดผ่อนชำระทั้งหมด 2,500,000 บาท 

เลือกรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารใหม่โดยได้อัตราดอกเบี้ย 3.5% ในยอดเงินต้นที่ 2,500,000 บาท

(2,500,000 x 3.5% x 31) ÷ 365 = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือนจะอยู่ที่ 7,432 บาท นั่นเองครับ

ขั้นตอนในการรีไฟแนนซ์บ้านมีอะไรบ้าง?

สำหรับขั้นตอนรีไฟแนนซ์บ้านไม่ยากอย่างที่ทุกคนคิดครับ เพียงแต่ต้องใช้เวลาเตรียมเอกสาร มองหาโปรโมชันการรีไฟแนนซ์บ้านจากธนาคารที่สนใจ และยื่นคำร้องเพื่อขออนุมัติการรีไฟแนนซ์ครับ โดยวิธีรีไฟแนนซ์บ้านทั้งหมดจะประกอบไปด้วย 9 ขั้นตอน ดังนี้ครับ

1. ตรวจสอบสัญญากู้เดิม

ติดต่อขอเอกสารจากธนาคารเดิมสำหรับการสรุปยอดหนี้ทั้งหมด ซึ่งเอกสารจะแสดงรายละเอียดสำคัญ ไม่ว่าจะเป็น จำนวนเงินกู้ ระยะเวลาที่ชำระหนี้ ระยะเวลาที่เหลือในการผ่อนชำระ โดยนำเอกสารยื่นรีไฟแนนซ์บ้านให้กับธนาคารที่เราสนใจ  

2. เปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบันการเงิน

แต่ละธนาคารจะมีโปรโมชันดอกเบี้ยที่แตกต่างกันไปในทุกช่วงเวลา ฉะนั้นเราต้องมีการเปรียบเทียบโปรโมชันให้ดีเพื่อมองหาธนาคารรีไฟแนนซ์บ้านที่ดีที่สุด ซึ่งถ้าต้องการเปรียบเทียบได้ง่าย ๆ เพียงคลิกเดียว สามารถเข้ามาใช้บริการเว็บไซต์ Refinn ได้เลยครับ

3. พิจารณาคุณสมบัติเบื้องต้นและตรวจหลักประกัน

เมื่อได้เอกสารรีไฟแนนซ์บ้านจากธนาคารเดิมแล้ว ควรมีการเช็กภาพรวมก่อนเริ่มต้นยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารใหม่ ทั้งคุณสมบัติเบื้องต้นของเราเอง การคำนวณอัตราดอกเบี้ย และการตรวจหลักประกันที่เรามีครับ

4. เตรียมเอกสารต่าง ๆ ที่จำเป็น

การรีไฟแนนซ์บ้านเอกสารที่จำเป็นต้องใช้ จะมีดังต่อไปนี้ครับ

• สำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• หลักฐานที่มาของรายได้ เช่น สำเนาการเดินบัญชีย้อนหลัง สลิปเงินเดือน เป็นต้น
• เอกสารหลักประกัน เช่น โฉนดที่ดิน 
• สำเนาสัญญากู้จากธนาคารเดิม
• สำเนาสัญญาจำนองที่ดิน
• สำเนาใบเสร็จชำระค่างวดบ้าน (อายุไม่เกิน 1 เดือน)

5 . ยื่นคำขอสินเชื่อ

กรอกแบบฟอร์มขอสินเชื่อกับธนาคารที่เราต้องการรีไฟแนนซ์ พร้อมส่งเอกสารทั้งหมดเพื่อพิจารณา ซึ่งขั้นตอนการรีไฟแนนซ์บ้านค่าใช้จ่ายในส่วนนี้จะถูกคิดเพิ่มเติม ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร 

6. รอการพิจารณาจากสถาบันทางการเงิน

ธนาคารจะมีการตรวจสอบเอกสารทั้งหมด รวมไปถึงประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของเราจากฐานเงินเดือน และองค์ประกอบอื่น ๆ ซึ่งในระหว่างนี้ทางธนาคารอาจมีการขอเอกสารอื่น ๆ เพิ่มเติม

7. ศึกษาเงื่อนไขอย่างละเอียด

ควรตรวจสอบเอกสารสัญญา และศึกษาเงื่อนไขอย่างละเอียด เนื่องจากเป็นสัญญาชำระหนี้ในระยะยาว ซึ่งเราสามารถยื่นข้อเสนอในการต่อรองเพิ่มเติมได้หากในสัญญาไม่เป็นไปตามที่เราต้องการ

8. ยืนยันการรับข้อเสนอ

เมื่อข้อเสนอที่ได้มีความลงตัว และพอใจกันทั้งสองฝ่าย เราสามารถยืนยันรับข้อเสนอจากธนาคารได้เลยครับ

9. ทำนิติกรรมสัญญาและจดจำนองใหม่

ถ้าได้ข้อเสนอใหม่จากธนาคารเดิมแล้ว อย่าลืมดำเนินการไถ่ถอนจากธนาคารเดิม และจดจำนองกับธนาคารใหม่ ซึ่งเมื่อดำเนินการเรียบร้อยก็ถือเป็นการจบกระบวนการรีไฟแนนซ์บ้านอย่างสมบูรณ์ครับ

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้าน

ก่อนหน้านี้ผมได้มีการเกริ่นไปข้างต้นว่าการรีไฟแนนซ์บ้านนอกจากจะต้องเตรียมเอกสาร ยังมีค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้านอย่างค่าธรรมเนียมต่าง ๆ สำหรับดำเนินการตามขั้นตอน โดยค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้าน หลัก ๆ แล้วจะมีดังต่อไปนี้

• ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ โดยจะมีค่าใช้จ่ายอยู่ที่ 3,000 - 5,000 บาท หรือบางธนาคารก็มีการยกเว้นค่าธรรมเนียม
• ค่าจดจำนอง สำหรับจดจำนองกับกรมที่ดิน โดยคิดค่าบริการเป็น 1% ของวงเงินกู้
• ค่าประกันอัคคีภัย เพื่อคุ้มครองทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน โดยจะมีค่าใช้จ่ายราว 1,000 บาท / ปี / ราคาบ้าน 1 ล้านบาท
• ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ โดยทั่วไปจะเรียกเก็บอยู่ที่ 0.25% - 1% ของวงเงินกู้ นอกจากทางธนาคารจะมีการละเว้นครับ

เมื่อไหร่ที่ควรรีไฟแนนซ์บ้าน?

เมื่อการผ่อนชำระหนี้ของเราเข้าดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นครับ เพราะเมื่อหมดสัญญาอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มสูงขึ้นเป็นเท่าตัว ไม่ว่าจะซื้อบ้านมือหนึ่งหรือซื้อบ้านมือสองก็ต้องตกอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่ต่างกัน ฉะนั้นจึงเป็นเหตุผลที่การรีไฟแนนซ์บ้านเป็นส่วนสำคัญเมื่อหมดสัญญากับธนาคารเดิมไปแล้วครับ

การรีไฟแนนซ์บ้านต้องผ่อนบ้านกี่ปีถึงทำได้?

ตามปกติแล้วเราควรต้องการรีไฟแนนซ์บ้านในทุก ๆ 3 ปี ครับ หลังจากหมดสัญญาอัตราดอกเบี้ยก็จะดีดตัวสูงขึ้น จึงเป็นเหตุผลที่เราต้องใช้เวลาหลัก 20-30 ปีขึ้นไปเพื่อผ่อนชำระบ้านจนหมดสัญญา แต่ถ้าหากได้มีการรีไฟแนนซ์กับสินเชื่อ Refinn จะเป็นตัวช่วยลดระยะเวลาการผ่อนบ้านได้อย่างต่ำ 5 ปี หรือมากกว่านั้น

รีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารเดิมได้ไหม?

รีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิม เป็นการขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม แต่ส่วนใหญ่ดอกเบี้ยที่ได้ส่วนลดจะไม่คุ้มค่าเท่ากับการรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารใหม่ แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายพอสมควร แต่เมื่อคำนวณเปรียบเทียบกันแล้ว การรีไฟแนนซ์ คือตัวช่วยประหยัดเงินได้มากกว่า และยังคงเป็นสินเชื่อที่สามารถใช้ได้กับบ้านมือ 1 หรือสินเชื่อบ้านมือสองก็สามารถขอได้เช่นกันครับ

ติดเครดิตบูโรสามารถทำการรีไฟแนนซ์บ้านได้ไหม?

แม้ว่าการติดเครดิตบูโรจะมีโอกาสอนุมัติยากกว่าคนทั่วไป แต่ก็ยังมีโอกาสที่จะสามารถรีไฟแนนซ์ได้ครับ ซึ่งถ้าหากใครกำลังจะวางแผนรีไฟแนนซ์บ้านในอนาคต ผมแนะนำว่าต้องมีการวางแผนจัดการหนี้ปัจจุบันให้เรียบร้อย สร้างเครดิตที่ดีมากขึ้น เพื่อให้ผ่านเงื่อนไขในการรีไฟแนนซ์บ้านในอนาคต แต่ถ้าหากเพื่อน ๆ ที่มีเครดิตบูโร และต้องการรีไฟแนนซ์บ้านด่วน แนะนำว่าให้ลองทำการรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิมเพิ่มวงเงินก่อน และค่อยทำการรีไฟแนนซ์บ้านในภายหลังเมื่อประวัติการชำระหนี้ของเราดียิ่งขึ้นครับ

รีไฟแนนซ์บ้าน ลดดอกเบี้ย ปลดหนี้ไวกว่าเดิม

จะเห็นได้เลยครับว่าการรีไฟแนนซ์บ้าน คือตัวช่วยให้เราผ่อนบ้านได้เร็วกว่าเดิม แฝงไปด้วยข้อดีอีกมากมาย และช่วยประหยัดเงินของเราเป็นหลักแสนเลยก็ว่าได้ครับ ซึ่งถ้าหากใครต้องการรีไฟแนนซ์บ้าน ไม่อยากเสียเวลาหาธนาคารเอง สามารถเข้ามาใช้บริการเว็บไซต์ Refinn ของเราได้เลยครับ

เพราะ Refinn คือสถาบันทางการเงินที่มีบริการธุรกรรมการเงินอย่างครบวงจร มีธนาคารใครเครือหลากหลายสถาบัน หากไม่ทราบว่าต้องการรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารไหนดี หรืออยากขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน หรือสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ก็สามารถเข้ามาใช้บริการของเราได้เลยครับ